Tapahtumatiedot

Vakuutettu oli 16.12.2022 vieraana asiakkaan omistamassa talossa. Vakuutettu kulki puisia portaita alas villasukat jalassaan ja matkapuhelin kädessään ja liukastui. Kaatuessaan vakuutettu putosi 13 porrasta alaspäin. Vakuutetun kaatumisen seurauksena puisista portaista irtosi listoja ja muutama porras murtui. Portaille aiheutuneesta vahingosta haettiin korvausta vakuutetun vastuuvakuutuksesta.

Vakuutusyhtiö hylkäsi korvaushakemuksen. Vakuutusyhtiön päätöksen mukaan vahinko ei ollut aiheutunut vakuutetun tuottamuksesta. Yhtiö totesi, että vahinko on seurausta kaatumisesta, eikä vakuutetun toiminnasta tee huolimatonta se, että hän on kävellyt villasukat jalassa ja puhelin kädessä ja jättänyt pitämättä kiinni kaiteesta. Yhtiö totesi, että kyse on ollut valitettavasta tapaturma, josta ei synny korvausvastuuta.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

Asiakas vaatii edelleen korvattavaksi sille aiheutunutta esinevahinkoa. Asiakas katsoo, että vakuutettu on toiminut huolimattomasti kulkiessaan kiireessä villasukat jalassa ja matkapuhelin kädessä, eikä hän kulkiessaan ole pitänyt vieressä olevasta kaiteesta kiinni.  Asiakas toteaa, ettei portaita voida pitää mitenkään liukkaina, vaan ovat pintamateriaaliltaan ruskeaksi petsatut, rosoiseksi ja pitäväpintaisiksi tarkoituksella jätetyt. Asiakas katsoo, että vakuutettu on vieraassa paikassa kulkiessaan laiminlyönyt mahdollisuutensa kulkea portaikossa turvallisesti ja monien väärien toimintojensa seurauksena aiheuttanut paitsi vammoja itselleen, myös portaisiin merkittäviä tuhoja.

Vastineessaan vakuutusyhtiö viittaa asiassa annettuihin päätöksiin ja toteaa, että on tavanomaista, että portaissa kuljettaessa ei pidetä kaiteesta kiinni. Kaiteesta kiinni pitäminen ei ole ollut tarpeellistakaan, koska portaat eivät ole asiakkaan kertoman mukaankaan olleet liukkaat.  Asiakas on kertonut myös, että vakuutettu olisi toiminut itselleen vieraassa ympäristössä, mutta yhtiön saaman selvityksen mukaan vakuutettu on yöpynyt poikaystävänsä isän omistamassa talossa ja on ollut aamulla lähdössä kouluun, kun vahinko on sattunut. Näin ollen yhtiö katsoo, ettei ympäristö ole ollut vakuutetulle vieras. Vakuutettu on kulkenut kyseessä olevissa portaissa aiemminkin. 

Vakuutuksenottajan kuuleminen

FINE on varannut vakuutuksenottajalle mahdollisuuden tulla kuulluksi ja antaa lausuma asiassa.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Yksityishenkilön vastuuvakuutus (voimassa 1.1.2022) lukien kohdan 3.1 mukaan vakuutuksesta korvataan yksityishenkilönä toiselle aiheutettu henkilö- ja esinevahinko, joka todetaan vakuutuksen voimassaoloaikana ja josta vakuutettu on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.

Vahingonkorvauslain 2 luvun 1 § mukaan joka tahallisesti tai tuottamuksesta aiheuttaa toiselle vahingon, on velvollinen korvaamaan se, jollei siitä, mitä tässä laissa säädetään, muuta johdu.

Ratkaisusuositus

Asiassa on kysymys siitä, onko vakuutettu aiheuttanut vahingon sellaisella tavalla, että hän olisi siitä voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.

Vastuuvakuutuskorvauksen saaminen edellyttää, että vakuutettu on menetellyt vahingonkorvausvelvollisuuden perustavalla tavalla ja on siten voimassa olevan oikeuden mukaan vastuussa aiheuttamastaan vahingosta.  Vahingonkorvauslain ja yleisten vahingonkorvausoikeudellisten periaatteiden mukaan korvausvastuun syntyminen edellyttää pääsääntöisesti tahallisuutta tai tuottamusta. Tuottamuksella tarkoitetaan moitittavaa menettelyä eli virhettä, huolimattomuutta tai laiminlyöntiä. Menettelyn toteaminen tuottamukselliseksi tarkoittaa sitä, että arvioinnin kohteena olevan henkilön olisi tullut toimia toisin tai pidättyä kokonaan toiminnasta ottaen huomioon käsillä ollut ennalta arvattava vahinkoriski. Pelkästään se, että jokin vakuutetun toiminta on johtanut vahinkoon, ei vielä tarkoita sitä, että hänelle olisi syntynyt voimassa olevan oikeuden mukainen vahingonkorvausvastuu tuon toimintansa seurauksesta. Jos vahingonkorvausvastuuta ei ole, ei myöskään vastuuvakuutuksesta voi saada korvausta aiheutuneiden vahinkojen peittämiseksi

Asiakirjaselvityksen mukaan vakuutettu on kaatunut puisissa portaissa, minkä seurauksena portaat ovat vahingoittuneet. Asiakirjojen mukaan asiakkaalla on vahinkohetkellä ollut jalassaan villasukat ja matkapuhelin kädessään.

FINE katsoo, että esitettyjen selvitysten perusteella ei voida todeta vakuutetun menetelleen mitenkään poikkeuksellisesti tai moitittavasti siten, että hänen voitaisiin katsoa aiheuttaneen kaatumisensa huolimattomuudellaan. Pelkästään se, että vakuutettu on kulkenut villasukissa ja matkapuhelin kädessään portaissa, ei ole osoitus hänen huolimattomuudestaan. FINEn näkemyksen mukaan tilanne on lähinnä verrattavissa tavanomaiseen kompurointiin, josta aiheutuneista vahingoista ei vakiintuneen korvauskäytännön mukaan synny korvausvastuuta, koska kyseessä on ennemminkin tapaturmainen vahinko. Tällä perusteella FINE katsoo, ettei vakuutettu ole portaiden rikkoutumisesta korvausvastuussa, eikä näin ollen vakuutusyhtiökään ole korvausvelvollinen.

Lopputulos

FINE ei suosita muutosta asiassa.

FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Hanén
Esittelijä Hyytiäinen