Tapahtumatiedot
Vakuutusyhtiö irtisanoi asiakkaan (A) ja hänen puolisonsa B:n ottaman eläinvakuutuksen 31.7.2020 ja tarjosi vastaavaa eläinvakuutusta tilalle. A ja B olivat molemmat vakuutuskirjalle merkittyjä vakuutuksenottajia. Ennen irtisanomista ja 1.8.2020 voimaan tulleen uuden vakuutussopimuksen tekemistä vakuutusyhtiö lähetti B:lle 4.6.2020 asiakastiedoteen, tuote-esiteen, tuotekuvauksen, vakuutusehdot, vakuutuskirjan ja laskun. Asiakastiedotteessa ilmoitettiin vakuutuksen irtisanomisesta. Vakuutuskirjalla oli muun muassa maininta siitä, että vakuutusehtojen mukaan eläinvakuutus päättyy sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana koira on täyttänyt kymmenen vuotta. Eläinvakuutus päättyi 31.7.2023 koiran täytettyä kymmenen vuotta.
A otti yhteyttä FINEen, sillä hän katsoi vakuutusyhtiön laiminlyöneen tiedonantovelvollisuuttaan eläinvakuutuksen päättymisiän osalta. A vetosi siihen, ettei vakuutusyhtiö ollut täyttänyt tiedonantovelvollisuuttaan molempia vakuutuksenottajia kohtaan. Tietoa päättymisiästä tai vakuutuksen irtisanomisesta ei ollut toimitettu missään vaiheessa A:lle.
Asiakkaan valitus
A vaatii, että hänen koiransa eläinvakuutuksen tulee jäädä voimaan myös 31.7.2023 alkavalla vakuutuskaudella, vaikka koira olikin jo täyttänyt kymmenen vuotta.
A omistaa koiran yksin ja hän on myös hakenut itse korvausta eläinlääkärinkuluista. A toteaa, että hän ja hänen puolisonsa B ovat aikanaan ottaneet yhdessä eläinvakuutuksen. Kun vakuutus on aikanaan otettu, vakuutuksessa ei ole ollut rajoituksia esimerkiksi ikään liittyen. Nyt kyseessä olevan vakuutusyhtiön järjestelmissä voi olla vain yksi henkilö vakuutuksenottajana, ja tässä tapauksessa se on ollut B. A on useaan kertaan reklamoinut vakuutusyhtiölle tästä virheestä, mutta A ei ole edelleenkään vakuutusyhtiön järjestelmissä vakuutusyhtiön asiakas. Esimerkiksi verkkopalvelussa A ei voi lukea vakuutusehtoja tai saada näkyviin vakuutuksen numeroa. Tietoa koiran vakuutusta koskevasta päättymisiästä ei ole koskaan toimitettu A:lle eli eläimen omistajalle ja vakuutuksenottajalle. Tämän osoittavat myös korvauspäätökset, jotka on toimitettu vain B:n nimellä ja osoitteella, vaikka korvaushakemuksissa A on selvästi ilmoittanut olevansa vakuutuksenottaja ja edunsaaja. A:ta ei ole informoitu ehtojen muutoksesta, eikä hän siten ole hyväksynyt muutoksia.
A toteaa, että samalle koiralle otettuun eläinvakuutukseen liittyvää tiedonantovelvollisuusasiaa on käsitelty jo aikaisemmin FINEssä, ja tuolloin ratkaisu tehtiin A:n hyväksi. Ratkaisusuosituksessa katsottiin, että silloinen, vakuutuksen alun perin myöntänyt vakuutusyhtiö oli laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa eläinvakuutuksen 12 kuukauden sairaus- ja tapaturmakohtaista enimmäiskorvausaikaa koskevan rajoitusehdon osalta. Jo tuolloin on todettu, että A:n kanssa ei ollut käyty läpi eläinvakuutuksen ehtoja.
A katsoo, että vakuutusyhtiö ei voi ulkoistaa tiedonantovelvollisuuttaan asiakkailleen vetoamalla siihen, että muuttuneet ehdot olisi hyväksytty maksamalla lasku. A:n mielestä puoliso ei voi hyväksyä vakuutusehtoja toisen vakuutuksenottajan puolesta.
Vakuutusyhtiön vastine
Vakuutusyhtiö katsoo, että aihetta ratkaisun muuttamiselle ei ole. Vakuutusyhtiö toteaa, että koiran ja kissan sairausvakuutusehtojen mukaan vakuutus päättyy sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana koira on täyttänyt kymmenen vuotta.
B on vakuutuksen päävakuutuksenottaja, ja hän näkee vakuutuksen tiedot vakuutusyhtiön järjestelmissä. Järjestelmän nykyominaisuuksista johtuen vain toiselle vakuutuksenottajalle voidaan luoda näkymä järjestelmässä oleviin yhteisiin vakuutustietoihin.
Vanha vakuutus on irtisanottu, ja asiakkaille on tarjottu tilalle vakuutusta vakuutusyhtiön nykyisin ehdoin. Irtisanomisesta ilmoittavan asiakastiedotteen mukana on lähetetty uusi vakuutuskirja, jossa on ollut mainittuna muun muassa eläinvakuutuksen päättymisikä. Asiakkaalle on toimitettu samassa yhteydessä vakuutusehdot, tuote-esite, tuotekuvaus, joissa kaikissa on mainittu eläinvakuutuksen päättymisikä. Vakuutus on hyväksytty maksamalla lasku.
Vakuutusyhtiö toteaa, että vakuutus on otettu yhdessä puolisoiden kesken yhteisen omaisuuden turvaamiseksi. Vakuutusyhtiö katsoo, että päävakuutuksenottaja B on toiminut sopimuskokonaisuudessa vakuutuksenottajalle annettavien tietojen osalta paitsi omasta puolestaan, myös toisen vakuutuksenottajan edustajana, ja hän on hyväksynyt vakuutuksen voimaan vuonna 2020 molempia vakuutuksenottajia edustaen.
Vakuutusyhtiön näkemyksen mukaan tiedonantovelvollisuus on täytetty asianmukaisesti. Vakuutus on siten ollut voimassa ehtojen mukaisena, ja eläinvakuutus on päätetty asianmukaisesti 31.7.2023.
Vakuutusyhtiö toteaa lisäksi, että eläinvakuutuksen päättymisikään ei ole tullut muutosta verrattuna 31.7.2020 saakka voimassa olleeseen vanhaan vakuutukseen.
FINEn aiemmin antaman ratkaisusuosituksen osalta vakuutusyhtiö katsoo, että siinä on arvioitu vuoden 2013 myyntitilannetta ja tiedonantovelvollisuutta asiakkaan mainitseman rajoitusehdon osalta. Vakuutusyhtiön mukaan ratkaisusuosituksella ei ole vaikutusta nyt käsillä olevan asian ratkaisuun.
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Asiassa on kyse siitä, onko 31.7.2020 päättyneen eläinvakuutuksen irtisanominen tehty pätevästi. Jos irtisanominen on tehty pätevästi, arvioitavaksi tulee, onko vakuutusyhtiö täyttänyt tiedonantovelvollisuutensa eläinvakuutuksen päättymisiän osalta ennen 1.8.2020 voimaan tulleen vakuutussopimuksen tekemistä.
Sovellettavat lainkohdat ja vakuutusehdot
Vakuutussopimuslain (543/1994) 5 §:n 1 momentin mukaan vakuutuksenantajan on ennen vakuutussopimuksen tekemistä annettava vakuutuksen hakijalle tietoja vakuutusmuodoistaan, näiden vakuutusten vakuutusmaksuista ja vakuutusehdoista sekä muut hakijalle määritettyyn vakuutustarpeeseen sopivan vakuutuksen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot. Tietoja annettaessa tulee kiinnittää huomiota myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin.
Lain 5 §:n 3 momentin mukaan edellä 1 ja 2 momentissa tarkoitetut tiedot on annettava ymmärrettävässä muodossa ja niitä annettaessa on otettava huomioon tarjottavan vakuutuksen monimutkaisuus ja se, onko vakuutuksen hakija kuluttaja tai tähän 3 §:n 2 momentin mukaan rinnastettava vai muu henkilö, sekä muut asiakkaan tai asiakasryhmän ominaisuudet.
Lain 9 §:n 1 momentin mukaan, jos vakuutuksenantaja tai sen edustaja on vakuutusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenottajalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuutuksesta tai antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.
Lain 16 §:n 1 momentin mukaan vahinkovakuutuksen ehdoissa voidaan määrätä, että vakuutuksenantajan vastuu jatkuu vakuutuskauden kerrallaan, jollei jompikumpi sopimuspuoli irtisano sopimusta (jatkuva vahinkovakuutus).
Lain 16 §:n 2 momentin (458/2017) mukaan vakuutuksenantajalla on oikeus irtisanoa jatkuva vahinkovakuutus päättyväksi vakuutuskauden lopussa. Irtisanomiselle on oltava hyvän vakuutustavan mukainen peruste. Irtisanomista koskeva ilmoitus on lähetettävä vakuutuksenottajalle viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä. Ilmoituksessa on mainittava irtisanomisperuste, jollei irtisanominen perustu rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä annetun lain 4 luvun 5 §:ään. Jos irtisanomista ei tehdä siten kuin tässä momentissa säädetään, irtisanominen on mitätön.
Sovellettavien vakuutusehtojen kohdan F55 (Koiran ja kissan sairausvakuutus) alakohdan F55.3.2 (Voimassaoloaika) mukaan vakuutus päättyy sen vakuutuskauden lopussa, jonka aikana koira on täyttänyt 10 vuotta tai kissa 13 vuotta.
Asian arviointi
Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa jatkuva vahinkovakuutus päättymään vakuutuskauden lopussa. Jatkuvan vahinkovakuutussopimuksen irtisanominen vakuutusyhtiön toimesta on vakuutuksen tyypilliseen elinkaareen nähden poikkeuksellinen toimenpide, jonka seurauksena vakuutussopimus päättyy vakuutuskauden lopussa vakuutuksenantajan yksipuolisen tahdonilmaisun seurauksena. Irtisanomiselle on vakuutussopimuslain 16 §:n 2 momentissa asetettu tarkat muotovaatimukset, joiden noudattamatta jättämisen seuraamuksena on, että irtisanominen on mitätön.
Vakuutussopimuslain 16 §:n 2 momentin mukaan irtisanomista koskeva ilmoitus on lähetettävä vakuutuksenottajalle viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä.
Vakuutusyhtiö on irtisanonut A:n ja B:n ottaman eläinvakuutuksen päättymään vakuutuskauden päättyessä 31.7.2020. Uusi tilalle tarjottu eläinvakuutus on alkanut vakuutusyhtiössä 1.8.2020. Asiassa on riidatonta, että A ja hänen puolisonsa B ovat molemmat eläinvakuutuksen vakuutuksenottajia. Niin ikään Vakuutuslautakunta pitää asiassa riidattomana, että vakuutusyhtiö ei ole lähettänyt irtisanomista koskevaa ilmoitusta A:lle, vaan irtisanomisilmoitus, vakuutuskirja, tuote-esite, tuotekuvaus ja lasku on lähetetty 4.6.2020 ainoastaan B:lle. Tämä on johtunut siitä, että vakuutusyhtiön järjestelmissä päävakuutuksenottajaksi on merkitty B eikä järjestelmässä ole mahdollista saada vakuutuksen tietoja näkyviin molemmille vakuutuksenottajille. Tämän vuoksi myös vakuutusta koskevat asiakirjat on toimitettu ainoastaan B:lle.
Vakuutuslautakunta toteaa, että jo kirjesalaisuus huomioiden A:n ei lähtökohtaisesti voida katsoa tulleen tietoiseksi asiakirjoista, jotka on osoitettu ja lähetetty ainoastaan hänen puolisolleen B:lle. Vakuutuslautakunta katsoo, että vakuutusyhtiö ei ole tehnyt eläinvakuutuksen irtisanomista vakuutussopimuslain 16 §:n 2 momentin edellyttämällä tavalla, sillä vakuutusyhtiö ei ole lähettänyt irtisanomista koskevaa ilmoitusta vakuutuksenottaja A:lle. Näin ollen irtisanominen on mitätön, eikä A:n eläinvakuutus ole päättynyt 31.7.2020.
Koska uusi eläinvakuutussopimus ei ole tullut voimaan A:n osalta, Vakuutuslautakunta ei voi käsitellä sitä, onko vakuutusyhtiö täyttänyt tiedonantovelvollisuutensa eläinvakuutuksen päättymisiän suhteen ennen 1.8.2020 alkaneen vakuutussopimuksen tekemistä.
Lopputulos
Vakuutuslautakunta suosittaa, että vakuutusyhtiö kohtelee A:n eläinvakuutusta edelleen voimassa olevana.
Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.
VAKUUTUSLAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Bygglin
Sihteeri Pulkkinen
Jäsenet
Kankkunen
Sario
Vaitomaa
Yrttiaho