Tapahtumatiedot

Vahinkoilmoituksen mukaan asiakas oli pahoinpidelty ja hän joutui olemaan sairaalassa yli kuukauden, jona aikana asiakkaan asuntoon murtauduttiin 29.1.2019 rikkomalla ovi purkuraudalla. Asunnossa oli rikottu kassakaappi, josta oli anastettu keräilyrahoja. Lisäksi oli varastettu puhelimia ja jotain muuta pientä. Poliisin tutkintailmoituksessa asiakas oli arvioinut keräilyrahojen arvoksi 30 000 – 40 000 euroa.

Vakuutusyhtiö maksoi korvausta yhteensä 4 293,90 euroa. Vakuutusyhtiö arvioi keräilyrahojen arvoksi 4 000 euroa ja lääkkeistä yhtiö maksoi korvausta 423,90 euroa. Yhtiön näkemys keräilyrahojen arvosta perustui osto- ja myyntiliikkeen toimitusjohtaja B:ltä saatuun arvioon, jonka mukaan koko rahaerän maksimiarvo on 3 500 – 4 000 euroa. Maksamistaan korvauksista yhtiö vähensi omavastuun 130 euroa.

A haki muutosta asiaan yhtiön sisäisessä muutoksenhaussa ja ilmoitti tässä yhteydessä keräilyrahojen arvoksi niiden hankintahinnan 7 694,77 euroa. Yhtiön sisäisessä muutoksenhakumenettelyssä annettiin aiemman kannan mukaisen päätös. Lisäksi päätöksessä todettiin, että vakuutusehtojen mukaan enimmäiskorvaus keräilykokoelmista on 5 000 euroa. Samoin päätöksen mukaan osa rahoista, kuten kahden euron juhlarahat ja rahasarjojen sisältämät kyseisen vuoden kolikot, ovat käypiä maksuvälineitä eli käteistä rahaa, jonka enimmäiskorvausmäärä vakuutuspaikassa on ehtojen mukaan 500 euroa.

Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta

Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja pyytää asiassa ratkaisusuositusta asiakas toteaa, että aiheutunut vahinko on suuruudeltaan 8 118,67 euroa, josta hänelle on maksettu 4 293,90 euroa, ja maksamatta on siten vielä 3 694,77 euroa.

Asiakas katsoo, että vakuutusyhtiö on arvostanut rahat virheellisesti. Asiakas lisää, että rahojen ja muiden keräilyesineiden hintaan vaikuttavat monet eri tekijät. Keräilyrahan hinta muodostuu siitä, mikä on nimellisarvo, kuinka harvinainen raha on, missä kunnossa raha on ja mikä on sen kysyntä markkinoilla. Hintaan vaikuttaa myös metallin markkinahinta sekä kolikon lyöntimäärä. Mitaleilla ja kultaharkoilla ei ole nimellisarvoa, niiden arvo määräytyy muista yllä mainituista seikoista.

Keräilykokoelma on ostettu yhteensä 7 694,77 eurolla, ja kokoelman rahat ovat olleet alkuperäispakkauksissa eli uudenveroisia. Korvauksen tulisi siten perustua koontilistan mukaiseen arvoon, koska kohteet ovat säilyneet käyttämättöminä ja uudenveroisina.

Asiakkaan käsityksen mukaan vahingon määrästä arvion antanut osto- ja myyntiliikkeen toimitusjohtaja B ei ole numismaatikko, joka osaisi lausua luotettavasti kolikoiden arvosta, joten muun selvityksen puuttuessa vahingon määränä tulee asiakkaan mukaan pitää rahojen koontilistan mukaista arvostusta, joka perustuu kolikoiden hankintahintaan.

Vakuutusyhtiö toteaa vastineessaan, että keräilyrahoista maksettu korvaus perustuu B:n antamaan arvioon rahojen arvosta. Arvo on määritelty asiakkaan toimittaman keräilyrahalistauksen mukaan. Lääkkeistä asiakkaalle on maksettu korvaus asiakkaan vaatimusten mukaisesti.

Sovellettavat lainkohdat ja sopimusehdot

Kotivakuutusehtojen, voimassa 26.5.2018 alkaen kohdan 2.2 (Irtaimisto) mukaan vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjaan merkitty irtaimisto. Jos irtaimisto on vakuutettu enimmäiskorvausmäärästä, tämä on mainittu vakuutuskirjassa.

Irtaimistolla tarkoitetaan kotitalouden päivittäiseen ja vapaa-ajan käyttöön tarkoitettuja tavanomaisia esineitä, joita käytetään pääasiassa vakuutuskirjaan merkityssä vakuutuspaikassa.

Vakuutus sisältää myös sellaiset vakuutetun vuokraamat tai lainaamat esineet, jotka vakuutetun omistamina kuuluisivat hänen vakuutettuun irtaimistoonsa.

Seuraavassa taulukossa on kerrottu vakuutuksen kohteena olevien yksittäisten esineitten tai tiettyjen esine- tai omaisuusryhmien enimmäiskorvausmäärät. Näitä enimmäiskorvausmääriä noudatetaan siitä riippumatta, onko irtaimisto vakuutettu enimmäiskorvausmäärästä vai täydestä hinnasta.

Vakuutettu irtaimisto
Kohde                                                    Enimmäiskorvausmäärä euroa

Yksittäinen esine tai kokoelma              5 000
[…]

Kohdan 3.4 (Varkaus- ja ilkivaltaturva) mukaan vakuutuksesta korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on
- varkaus tai sen yritys
- ilkivalta, jolla tarkoitetaan ulkopuolisen tahallisesti aiheuttamaa vahinkoa
- murto, jolla tarkoitetaan murtautumista rakenteellisesti ja lujuudeltaan riittävän suojan antavaan lukittuun rakennukseen, rakennuksen tilaan tai muuhun säilytyspaikkaan
- ryöstö, jolla tarkoitetaan anastusta tai sen yritystä, jossa henkilö on joutunut väkivallan tai sen uhkauksen kohteeksi.

Kohdan 6.2.3 (Irtaimisto) alakohdan 6.2.3.1 (Irtaimen esineen hinnan arvioiminen) mukaan irtaimen esineen hinta arvioidaan ominaisuuksiltaan ja käyttökelpoisuudeltaan vastaavan uuden esineen uudishinnan mukaan. Uudishintana käytetään hintaa, jolla lähinnä vastaava esine voidaan hankkia tilalle, jos hankinta on mahdollista.

Kohdan 6.2.3.2 (Irtaimen esineen vahingon määrän laskeminen) mukaan enintään viisi (5) vuotta vanhan irtaimen esineen vahingon määrä lasketaan vastaavanlaisen esineen uudishinnan mukaan. Seuraavassa taulukossa lueteltujen esineiden tai esineryhmien vahingon määrä lasketaan kuitenkin aina taulukon mukaan. Muun yli viisi (5) vuotta vanhan esineen vahingon määrä lasketaan sen nykyhinnan mukaan, jolla tarkoitetaan käytetyn esineen hintaa. Esineen hintaa alentaa omaisuuden ikä, käyttö, huollon tai hoidon laiminlyönti sekä muiden vastaavanlaisten syiden selvä vaikutus.

Taideteosten, korujen ja muiden arvoesineiden vahingon määrä lasketaan aina niiden käyvän hinnan mukaan.
[…]

Ratkaisusuositus

Tapauksessa on riidatonta, että asiakkaalle on sattunut vakuutusehtojen mukaan korvatta vahinko, kun asiakkaan asuntoon murtauduttiin 29.1.2019 ja sieltä anastettiin muun muassa keräilyrahoja sekä lääkkeitä. Vakuutusyhtiö on korvannut lääkkeet asiakkaan vaatimuksen mukaan. Erimielisyyttä on asiakkaalle tämän keräilyrahoista maksettavan korvauksen määrä. 

Vakuutusehtojen mukaan irtaimen esineen hinta arvioidaan ominaisuuksiltaan ja käyttökelpoisuudeltaan vastaavan uuden esineen uudishinnan mukaan. Uudishintana käytetään hintaa, jolla lähinnä vastaava esine voidaan hankkia tilalle, jos hankinta on mahdollista. Taideteosten, korujen ja muiden arvoesineiden vahingon määrä lasketaan aina niiden käyvän hinnan mukaan. Enimmäiskorvaus keräilykokoelmista on ehtojen mukaan 5 000 euroa riippumatta siitä, onko irtaimisto vakuutettu enimmäiskorvausmäärästä vai täydestä hinnasta. Osapuolten esittämän perusteella FINE katsoo asiassa olevan riidatonta, että keräilyrahoista maksettavan korvauksen määrä arvioidaan rahoilla vahinkohetkellä olleen käyvän arvon perusteella.

Voimassa olevan oikeuden mukaan korvauksen hakijalla on näyttötaakka hänelle aiheutuneen vahingon määrästä. Tämä tarkoittaa tässä tapauksessa sitä, että asiakkaiden tulisi lisäkorvausta saadakseen kyetä osoittamaan, että keräilyrahojen arvo on vakuutusyhtiön maksamaa korvausta korkeampi. Asiaa arvioitaessa huomioidaan myös vakuutusyhtiön rahojen arvosta esittämä selvitys.

Vakuutusyhtiö on pyytänyt asiakkaan toimittaman luettelon perusteella arvion käytetyn tavaran osto- ja myyntiliikkeen toimitusjohtaja B:ltä, joka on arvioinut kaikkien rahojen arvoksi 3 500 – 4 000 euroa. Arvioon perustuen yhtiö on katsonut vahingon määräksi rahojen osalta 4 000 euroa. Asiakas on valituksessaan kiinnittänyt huomiota siihen, ettei B ole numismaatikko eikä tämän vuoksi pysty arvioimaan luotettavasti rahojen arvoa. FINE kuitenkin katsoo, ettei puheena oleva rahakokoelma ole sellainen omaisuuserä, jonka arvoa koskevana selvityksenä ei voisi huomioida B:n arviota.

Asiakas on esittänyt selvityksenä keräilyrahojen arvosta luettelon rahoista ostohintoineen. Luettelon perusteella rahojen ostohinta on ollut yhteensä hieman alle 8 000 euroa. Asiakas on vaatinut korvattavaksi keräilyrahat ostohinnan mukaan, mutta ei ole toimittanut rahojen nykyarvosta muuta selvitystä. FINE toteaa, että vaikka muutokset keräilyrahojen arvossa perustuvat eri seikkoihin kuin esimerkiksi päivittäiseen käyttöön tarkoitetun irtai­miston kohdalla, ei ostohinta myöskään keräilyrahojen osalta osoita omaisuuden arvoa vahinkohetkellä.

Vahingon määrästä esitetyn selvityksen osalta FINE toteaa, ettei FINEn käyttöön toimitettuun asiakirja-aineistoon sisälly muuta ulkopuolista selvitystä rahakokoelman arvosta kuin B:n lausunto. Huomioiden tämä, edellä näyttötaakasta lausuttu sekä se, ettei asiakas ole toimittanut korvausvaatimuksensa tueksi selvitystä rahakokoelman arvosta vahinkohetkellä, FINE katsoo asiassa jäävän näyttämättä, että vahingon määrä ylittäisi yhtiön korvaaman 4 000 euroa. Asian ratketessa näin FINE toteaa, et­tei asiassa ole tarpeen lausua siitä, miten maksettavan korvauksen määrässä tulee huomioida käypinä maksuvälineinä toimivien rahojen osuus.

Lopputulos

FINE ei suosita muutosta asiassa.

FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Korpelainen                                          
Esittelijä Taivalantti