Tapahtumatiedot
Asiakkaalla on kotivakuutuksessa vakuutettuna koti-irtaimisto ja huoneiston osat vuokrakäytössä olevassa kerrostalohuoneistossa. Asiakas teki 4.1.2023 vakuutusyhtiölle vahinkoilmoituksen vuokralaisen hallinta-aikanaan huoneiston oville, ikkunoille, ovien ja ikkunoiden puitteille sekä joihinkin seinäpintoihin aiheuttamista vahingoista. Lisäksi yksi asuntojen ikkunoista oli rikkoutunut ja wc-tiloissa oli irrotettu peilikaappi seinältä. Vahinkojen korjaaminen oli edellyttänyt ovien ja ikkunoiden pielien vaurioiden tasoittamista sekä maalaamista. Yksi asunnon tuuletusikkunoista oli jouduttu avaamaan voimatoimin, mikä oli johtanut ikkunan puitteiden vaurioitumiseen. Korjauskustannukset koostuivat työn osuudesta 3 168 euroa, ikkunalasin vaihtotyöstä 411,63 euroa sekä tarvikkeista 309,15 euroa.
Vakuutusyhtiö teki asiassa korvauspäätöksen 17.1.2023. Päätöksen mukaan tiedossa ei ollut mitään äkillistä ja ennalta arvaamatonta vahinkotapahtumaa ja ainakin osa vahingoista oli aiheutunut rajoitusehdossa vakuutuskorvauksen ulkopuolelle rajatusta vuokralaisen tahallisesta toiminnasta, mistä syistä vahinkoja ei korvattu.
Asiakas haki päätökseen muutosta yhtiön sisäisessä muutoksenhakumenettelyssä kertoen vuokrasuhteen päättämiseen johtaneista tapahtumista ja todeten, ettei vahinkoja hänen nähdäkseen ollut aiheutettu tahallaan, toisin sanoen vahingoittamistarkoituksessa, eivätkä ne ole olleet ennalta arvattavia vuokranantajan kannalta. Äkillisyydellä viitataan yleensä siihen, että vahinkoina ei korvata esimerkiksi kulumalla aiheutuneita vahinkoja. Asiakas katsoi vahinkojen olevan laadultaan sellaisia, että ne oikeuttavat hänet korvaukseen.
Yhtiön ratkaisussa 24.2.2023 todettiin olevan luonnollista, että asumisesta jää ajan kuluessa asuntoon jälkiä ja että normaalia kulumista yleisesti ilmenee vuokra-asunnoissa enemmän kuin omassa käytössä olevissa asunnoissa. Tästä tapauksesta saadun selvityksen perusteella asunnon vahingot ovat vuokralaisen tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella aiheuttamia, eivätkä ne siten kuulu vakuutuksesta korvattaviksi. Mitään muita syitä vahingoille ei ole osoitettu. Aiemmassa korvauspäätöksessä esitetyin perustein myös uudelleenkäsittelyssä katsottiin, ettei kyse ole vakuutuksesta korvattavasta tapahtumasta.
Asiakkaan valitus
Asiakas vaatii vakuutusyhtiötä korvaamaan vahingoista vahinkoilmoituksen mukaisen määrän 3 888,78 euroa.
Kyseinen asunto on vuokrattu vuokrasopimuksella, joka oli tehty keväällä 2020 ja purettu 30.9.2022. Ennen sopimuksen purkamista vuokralaiselle oli annettu varoitus 10.11.2021 perustuen naapureiden ja huoltomiesten häiritsemiseen sekä luvattomaan lukkojen ja salpojen asentamiseen. Vuokrasopimuksesta neuvoteltaessa tai vuokrasopimusta tehtäessä ei ole ollut syytä olettaa, että vuokralainen ryhtyy niihin toimiin, joista vahingot sittemmin ovat aiheutuneet, eikä tuolloin myöskään ole ollut havaittavissa mitään sellaista, joka olisi antanut aiheen epäillä tällaisen vahingon mahdollisuutta.
Vahingot ovat syntyneet vuokralaisen asunnossa tekemien sellaisten muutostöiden johdosta, joiden tekemiseen hän ei ollut pyytänyt lupaa. Vuokralainen oli asentanut asunnon sisäpuolisiin oviin erilaisia lukkoja ja salpoja sekä liimannut makuuhuoneen tuuletusikkunan kiinni. Toimenpiteitä ei ollut tehty vähitellen, vaan kaikki mainitut laitteet oli asennettu ja oletettavasti myös irrotettu rajattuna ajankohtana. Vahingot olivat aiheutuneet siitä, että työt oli tehty ammattitaidottomasti rakenteita vahingoittaen. Vuokralaisella ei asiakkaan käsityksen mukaan ole ollut varsinaista vahingoittamistarkoitusta. Osa vahingoista oli aiheutunut siitä, että jälkiä oli ennen poismuuttoa korjattu, mutta niin karkealla ja ammattitaidottomalla tavalla, että korjaustyöt jouduttiin tekemään kokonaan uudelleen. Yksi vahingoista oli olohuoneen ikkunan rikkoutuminen. Tiedossa ei ole, mistä tuo rikkoutuminen oli aiheutunut. Asiakas korostaa, että vahingot on aiheutettu taitamattomuudella ja osaamattomuudella sekä muutostöitä tehtäessä että niiden jälkiä korjatessa. Kysymys ei ole ollut tahallisesta tai tuottamuksellisesta vahingoittamisesta, mihin vakuutusyhtiö on päätöksissään vedonnut.
Vakuutusyhtiön vastine
Vakuutusyhtiö viittaa asiassa aiemmin tekemiinsä korvauspäätöksiin ja kiistää asiakkaan korvausvaatimuksen.
Käsiteltävässä tapauksessa vuokralaisen toiminta vahinkojen aiheuttajana vaikuttaa joko tahalliselta tai ainakin törkeän huolimattomalta, koska tekojen seuraukset ovat ennalta arvattavissa. Näin ollen vahingot eivät ehtokohdan 6.12 perusteella voi tulla vakuutuksesta korvattaviksi. Vakuutusehtojen mukaan ennalta arvaamattomuutta arvioidaan objektiivisesti ja vahingon syyn, ei seurauksen perusteella. Vuokralaisen aktiivisen toiminnan seurauksena asunnon osille aiheutuneet vahingot eivät vahinkojen luonteen vuoksi ole myöskään objektiivisesti arvioiden ennalta arvaamattomia, riippumatta siitä, olivatpa nämä tahallisesti tai eriasteisella huolimattomuudella aiheutettuja.
Selvitykset
Vakuutuslautakunnalla on ollut käytössään asiakkaan toimittamia valokuvia huoneiston vaurioista.
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Asiassa on kysymys siitä, ovatko vuokralaisen hallinta-aikana huoneistolle aiheutetut vauriot aiheutuneet vakuutuksesta korvattavasta tapahtumasta sekä siitä, tuleeko asiassa sovellettavaksi vuokralaisen tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella aiheuttamia vahinkoja koskeva rajoitusehto.
Sovellettavat lainkohdat ja vakuutusehdot
Vakuutussopimuslain 69 §:n (Korvauksen hakijan velvollisuus antaa selvityksiä) mukaan korvauksen hakijan on annettava vakuutuksenantajalle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen vakuutuksenantajan vastuun selvittämiseksi ja joita häneltä kohtuudella voidaan vaatia ottaen myös huomioon vakuutuksenantajan mahdollisuudet hankkia selvitys.
Kotivakuutusehtojen, voimassa 1.4.2021 alkaen, kohdan 4.3 (Vuokra- ja osakehuoneiston osat) mukaan huoneiston osilla tarkoitetaan vuokra- tai osakehuoneiston asumiskäyttöä palvelevia kiinteitä koneita, kalusteita ja laitteita sekä seinä-, lattia ja kattopinnoitteita, rakenteita ja kiinteää sisustusta.
Vakuutukseen sisältyvät vakuutuskirjassa mainittuun enimmäiskorvaukseen asti
- osakkaan asunto-osakeyhtiölain mukaan kunnossapitovastuulla olevat huoneiston osat
[…]
Kohdan 5.1 (Korvattavat vakuutustapahtumat) mukaan vakuutuksesta korvataan vakuutetun omaisuuden suoranainen esinevahinko, joka on aiheutunut jäljempänä selostetusta tapahtumasta, jos tämä tapahtuma on ollut äkillinen ja ennalta arvaamaton ja jos turva, jonka perusteella vahinko on korvattavissa, on ollut voimassa vakuutustapahtuman sattuessa.
Ennalta arvaamattomuutta arvioidaan objektiivisesti ja vahingon syyn, ei seurauksen perusteella.
[…]
Kohdan 5.1.2 mukaan rikosturvasta korvataan äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta varkaudesta, ryöstöstä, murrosta tai ilkivallasta aiheutunut vahinko.
[…]
Ilkivallalla tarkoitetaan muun kuin vakuutetun tahallaan aiheuttamaa vahinkoa.
Kohdan 5.1.5 mukaan särkymis- ja menetysturvasta korvataan äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta ulkoisesta syystä tapahtunut omaisuuden vahingoittuminen tai menettäminen, mikäli kyseessä olevaa vahinkoa ei ole määritelty korvattavaksi palo- ja luonnonilmiö-, rikos-, laiterikko- tai putkistovuototurvasta. Sillä, onko tämä toinen turva ollut voimassa vakuutustapahtuman sattuessa, ei ole merkitystä.
Särkymis- ja menetysturvasta ei koskaan korvata vahinkoja, jotka johtuvat palosta, luonnonilmiöstä, varkaudesta, ryöstöstä, murrosta, ilkivallasta taikka koneen, laitteen tai putkiston sisäisestä rikkoutumisesta taikka rakennuksen kiinteästä putkistosta tai siihen kytketystä käyttölaitteesta vuotaneesta nesteestä.
Kohdan 6 (Korvauspiirin ulkopuolelle jäävät vahingot) alakohdan 6.12 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka vakuutetun vuokralainen tai vuokralaisen kanssa samassa taloudessa vakinaisesti asuva henkilö on aiheuttanut tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella. Vakuutuksesta ei myöskään korvata vakuutetun tai tässä kohdassa mainitun henkilön luvalla asunnossa oleskelevan tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella aiheuttamaa vahinkoa. Kuitenkin korvataan vuokranantajan ottamasta vakuutuksesta palo- ja luonnonilmiöturvan palovahinko ja putkistovuototurvan vahinko, jos kohteelle on voimassa putkistovuototurva.
Asian arviointi
Asiassa on osapuolten kesken riidatonta, että asiakkaan vuokrakäytössä olevassa asunnossa on vuokrasuhteen päätyttyä todettu lukuisia vuokralaisen aiheuttamia vaurioita. Vakuutusehtojen mukaan edellytyksenä vahinkojen korvaamiselle on, että vauriot ovat aiheutuneet äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta ja että ne täyttävät kyseistä vahinkoa koskevan turvan tarkemmat korvausedellytykset. Lisäksi vahinkojen korvattavuuteen vaikuttaa vuokralaisen aiheuttamia vahinkoja koskeva korvausrajoitus.
Asiakkaan kertoman ja hänen toimittamiensa valokuvien perusteella Vakuutuslautakunta toteaa olevan ilmeistä, että huoneiston oville, ovien ja ikkunoiden puitteille sekä seinäpinnoille aiheutetut vahingot ovat pääosin seurausta vuokralaisen tarkoituksellisesta toiminnasta. Tällaiset teot eivät täytä ehtokohdan 5.1 edellytystä tapahtuman ennalta arvaamattomuudesta. Lisäksi särkymis- ja menetysturvassa edellytetään kyse olevan äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta ulkoisesta syystä tapahtuneesta omaisuuden vahingoittumisesta. Näiden korvausedellytysten jäädessä täyttymättä kyseiset vahingot eivät tule korvattavaksi särkymis- ja menetysturvasta. Välioven maalipinnassa olevien vaurioiden osalta lautakunta toteaa jäävän epäselväksi, miten kyseiset vauriot ovat aiheutuneet, mutta valokuvien perusteella myöskään niiden osalta kyse ei ole äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta.
Rikosturvan osalta lautakunta toteaa, ettei tapahtuman äkillisyydelle ja ennalta arvaamattomuudelle voida asettaa vastaavaa merkitystä kuin esimerkiksi särkymis- ja menetysturvan kohdalla. Huomioiden kuitenkin, että ilkivallalla tarkoitetaan rikosturvassa muun kuin vakuutetun tahallaan aiheuttamaa vahinkoa ja että vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle on nimenomaisella rajoitusehdolla rajattu tietyin, tässä vailla merkitystä olevin poikkeuksin, vuokralaisen tahallisesti ja törkeällä huolimattomuudella aiheuttamat vahingot, eivät huoneiston oville, ovien ja ikkunoiden puitteille sekä seinäpinnoille aiheutetut vahingot täytä myöskään rikosturvan korvausedellytyksiä.
Ikkunassa olevan halkeaman osalta lautakunta toteaa, että valokuvien perusteella huoneistossa on kaksilasinen, avattava ikkuna, jonka sisälasissa on koko ikkunan levyinen halkeama. Asiakkaan mukaan tiedossa ei ole, miten kyseinen vaurio on syntynyt. Lautakunta kuitenkin toteaa ikkunalasien rikkoutumisille olevan tyypillistä, että ne tapahtuvat jonkin yksittäisen iskun tai muun vastaavan äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman seurauksena. Arvioidessaan osapuolten näyttötaakkaa vakuutuksesta korvattavan tapahtuman sattumisen sekä rajoitusehdon soveltumisen osalta lautakunta kiinnittää tässä huomiota siihen, että nimenomaisen vakuutuskirjamerkinnän mukaan huoneisto on vakuutettu vuokrakäytössä. Lautakunnalle toimitetusta selvityksestä ei myöskään suoraan ilmene, että ikkunan rikkoutumisen osalta asiassa olisi kyse vuokralaisen tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella aiheuttamasta vahingosta, joten lautakunta katsoo vahingon tältä osin täyttävän särkymis- ja menetysturvan korvausedellytykset. Näin ollen Vakuutuslautakunta suosittaa vakuutusyhtiötä korvaamaan ikkunan korjauksesta aiheutuneet, määrältään riidattomat korjauskulut 411,63 euroa vakuutusehtojen mukaisesti.
Lopputulos
Vakuutuslautakunta suosittaa vakuutusyhtiötä korvaamaan ikkunalasin korjauskulut vakuutusehtojen mukaisesti ja maksamaan korvaukselle laillisen viivästyskoron.
Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.
VAKUUTUSLAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Bygglin
Sihteeri Korpelainen
Jäsenet
Kankkunen
Vaitomaa
Vuori
Vyyryläinen