Tapahtumatiedot

Vakuutuksenottaja A Oy oli suorittamassa ikkunoiden asennustyötä rakennuskohteessa. A Oy:n työtehtäviin kuului lasi-ikkunoiden asennus. Vahinkoilmoituksen mukaan vahinko aiheutui, kun ikkunoiden tiivistys oli jäänyt vajavaiseksi tai sinne oli jäänyt ilmakuplia ja ikkunoiden butyyli oli pettänyt. Sen seurauksena ikkunoiden väliin oli päässyt kosteutta ja se oli aiheuttanut vahinkoa. Korvausta ikkunoille aiheutuneesta vahingosta haettiin A Oy:n toiminnan vastuuvakuutuksesta.

Vakuutusyhtiö antoi asiassa päätöksen, jonka mukaan tapauksessa ei ole kysymys vastuuvakuutuksesta korvattavasta vahinkotapahtumasta. Yhtiö toteaa, että vakuutusehtojen korvausrajoitusten mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa sellaiselle omaisuudelle, joka vahingon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutuksenottajan asennettavana tai muulla tavoin käsiteltävänä tai suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitteen alaisena. Yhtiön näkemyksen mukaan vaurioituneet ikkunat ovat olleet edellä mainitun ehdon tarkoittamalla tavalla A Oy:n käsiteltävänä ja työnkohteena, eikä vahinkoa voida siten korvata A Oy:n vastuuvakuutuksesta.

Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta

A Oy oli tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja pyysi asiassaan ratkaisusuositusta FINEltä. Valituksessaan A Oy toteaa, että ikkunoiden asennuksen jälkeen työn tilaaja reklamoi kosteudesta. A Oy toteaa edelleen, että ikkunat on säilytetty asianmukaisesti ennen asennusta ja asennettu erityistä huolellisuutta noudattaen. Ikkunat ovat nk. 3 K lämpölasielementtejä ja jokainen ikkuna on ollut asennushetkellä kunnossa, eli lasit ovat olleet kirkkaat ja kuivat. A Oy katsoo, että kyseessä ei ole ollut asennusvirhe, vaan tuotteessa on ollut vika. A Oy toteaa, että vahinko tulisi korvata vastuuvakuutuksesta, koska vahinko on tapahtunut yllättävästi ja ennalta arvaamattomasti.

Vastineessa vakuutusyhtiö toistaa asian tapahtumatiedot ja viittaa asiassa annettuun päätökseen, sekä tapauksessa sovellettaviin vakuutusehtoihin. Vakuutusyhtiön mukaan työn kohteelle aiheutuneet vahingot on suljettu pois vastuuvakuutuksen korvauspiiristä niihin kohdistuvan suuren vahinkoriskin vuoksi. Vastuuvakuutuksesta ei korvata vahinkoa sellaiselle omaisuudelle, joka oli vakuutuksenottajan asennettavana tai muulla tavoin käsiteltävänä. Tässä tapauksessa ikkunat ovat olleet ehdon tarkoittamalla tavalla vakuutuksenottajan asennettavana ja käsiteltävänä, eikä vahinkoa korvata vastuuvakuutuksesta. Lisäksi yhtiö toteaa, että kyse on myös vastuuvakuutuksen rajoitusehdolla 2.4 nimenomaisesti korvauspiirin ulkopuolelle rajatusta vahingosta, joka koskee virheellisesti suoritetun työn tuloksen korjaamista tai työn uudelleen suorittamista. Kyse on myös ehtokohdan 2.5 mukaisesta vahingosta, joka aiheutuu luovutetulle tuotteelle, jos sen syynä on tuotteen virheellisyys tai vahingosta, joka voidaan poistaa korjaamalla tämä virheellisyys. Edellä mainituilla perusteilla yhtiö katsoo, että vahinko rajautuu vastuuvakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle, eikä vahinkoa näin ollen korvata vastuuvakuutuksesta.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Tapaukseen sovellettavien vakuutusehtojen (voimassa 1.1.2022 lähtien) kohdan 2.3 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa joka vahingon aiheuttaneen teon tai laiminlyönnin tapahtuessa on tai oli vakuutuksenottajan, vakuutetun tai jonkun muun tämän lukuun
- valmistettavana, asennettavana, korjattavana, säilytettävänä tai muulla tavoin käsiteltävänä
- suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitteen alaisena, kun otetaan huomioon vakuutuksenottajan toiminnan tai vahinkoa aiheuttaneen työsuorituksen luonne ja sen välitön vaikutuspiiri tai
- huolehdittavana muulla tavoin.

Ehtojen kohdan 2.4 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka johtuu virheellisesti suoritetun työn tuloksen korjaamisesta tai työn uudelleen suorittamisesta, siinäkään tapauksessa, että työn suorittaa joku muu kuin vakuutuksenottaja tai vakuutettu.

Ehtojen kohdan 2.5 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutettu
- myydylle tavaralle, jota ei ole vielä luovutettu
- luovutetulle tuotteelle, kun vahingon syynä on tuotteen oma ominaisuus taikka tuotteen tai siitä annetun tiedon tai ohjeen virheellisyys tai puutteellisuus, eikä vahinkoa,
- joka voidaan poistaa korjaamalla luovutetun tuotteen tai työn tuloksen virheellisyys.

Ratkaisusuositus

Tapauksessa on kysymys vakuutuksenottaja A Oy:n asentamille ikkunoille aiheutuneesta vahingosta ja sen korvaamisesta toiminnan vastuuvakuutuksesta.

Nyt käsillä olevassa tapauksessa käytettävissä olevan selvityksen perusteella A Oy:n tehtävänä on ollut mm. ikkunoiden asennustyö rakennuskohteessa. A Oy:n 2.10.2022 täyttämän vahinkoilmoituksen mukaan vahinko aiheutui, kun ikkunoiden tiivistys oli jäänyt vajavaiseksi tai sinne oli jäänyt ilmakuplia ja ikkunoiden butyyli oli pettänyt. Sen seurauksena ikkunoiden väliin oli päässyt kosteutta. Vahinkoilmoituksessa A Oy on todennut lisäksi, että lämpölasielementin välin piti mennä täyteen silikonia, mutta näin ei käynyt ja siitä syystä ikkunoiden väliin pääsi kosteutta.

FINE katsoo, että koska A Oy:n alkuperäiseen työhön oli kuulunut nimenomaan ikkunoiden asennus, on ollut kyse vahingosta sellaiselle omaisuudelle, joka työsuorituksessa mahdollisesti tapahtuneen virheen tai laiminlyönnin tekoaikana oli ollut A Oy:n asennettavana ja huolehdittavana. Tällaiselle omaisuudelle aiheutetut vahingot on rajattu vastuuvakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle vastuuvakuutuksen rajoitusehtojen kohdassa 2.3.

Lisäksi FINE katsoo, että ikkunoiden korjaustyön kustannuksissa on kyse myös vastuuvakuutuksen rajoitusehtojen kohdan 2.4 mukaisista virheellisen tai puutteellisen työtuloksen korjaamisesta tai alkuperäisen toimeksiannon mukaisen työn uudelleen suorittamisesta aiheutuneista kustannuksista, joita ei mainitun rajoituksen mukaan korvata vastuuvakuutuksesta. Edelleen kyse on myös vastuuvakuutuksen ehtokohdan 2.5 mukaisesta vahingosta, joka on aiheutunut luovutetulle tuotteelle, jos vahingon syynä on tuotteen virheellisyys tai vahingosta, joka voidaan poistaa korjaamalla tämä virheellisyys.

FINE toteaa, että vastuuvakuutuksen edellä mainitut rajoitusehdot perustuvat siihen, että niiden mukaiset vastuut ja riskit yritysten tarjoamien palvelujen ja työsuoritusten onnistumisesta ovat yritystoiminnalle ominaisia ja niin keskeisiä, ettei niitä ole mahdollista kattaa järkevin kustannuksin vastuuvakuutuksella.

Edellä esitetyillä perusteilla FINE katsoo, että ikkunat ovat olleet korvausvelvollisuuden poissulkevassa rajoitusehdossa tarkoitetulla tavalla A Oy:n käsiteltävänä ja huolehdittavana ja korjaustyön kustannuksissa on lisäksi kyse edellä mainituista vastuuvakuutuksen rajoitusehtojen kohdan 2.4 ja 2.5 mukaisista vahingoista. FINE toteaa näin ollen, ettei vakuutusyhtiöllä ole velvollisuutta korvata aiheutunutta vahinkoa.

Selvyyden vuoksi FINE toteaa vielä, että asian ratketessa edellä mainittujen rajoitusehtojen perusteella, ei FINE katso tarpeelliseksi ottaa kantaa siihen onko A Oy:n toiminnassa ollut osoitettavissa vahingonkorvausvastuun perustavaa tuottamusta.

Lopputulos

FINE ei suosita muutosta asiassa.

FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Hanén
Esittelijä Hyytiäinen