Tapahtumatiedot
Vakuutettu A:n on ollut tarkoitus lähteä Saksaan 22.4.2022, kun hän joutui peruuttamaan matkansa sairastuttuaan hengitystieinfektioon. A:n perheenjäsenien koronatestit olivat olleet kotitestien perusteella positiiviset. A hakeutui lääkäriin ja lääkärintodistuksen mukaan A oli estynyt matkustamaan oireidensa ja mahdollisen Covid-19 infektioepäilyn vuoksi. Sittemmin koronatestin jälkeen ilmeni, ettei A:lla ollut koronavirusta.
A haki korvausta matkan peruuntumisesta ammattiliittonsa matkustajavakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö antoi asiassa korvauspäätöksen, jossa se totesi, ettei matkustajavakuutuksesta korvata matkan peruuntumista koronavirusepidemian vuoksi silloin, kun kyse ei ole varsinaisesta sairastumisesta. Vakuutusyhtiö viittaa päätöksissään tapauksessa sovellettaviin vakuutusehtoihin ja toteaa, että vakuutuksesta korvataan matkan peruuntuminen, mikäli se on aiheutunut vakuutetun äkillisestä ja odottamattomasta sairaudesta, joka on lääketieteellisen perustein estänyt matkalle lähdön. Yhtiö toteaa, että nyt käsillä olevassa tapauksessa A:lla oli ollut lieviä flunssan oireita, jotka yksinään eivät olisi estäneet matkalle lähtöä, eikä kysymys ole siten matkavakuutuksen perusteella korvattavasta matkan peruuntumisesta.
Asiakkaan valitus
A oli tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja pyysi asiassaan ratkaisusuositusta Vakuutuslautakunnalta.
Valituksessaan A vaatii edelleen matkan peruuntumisen kuluja korvattavaksi ja vaatimuksensa tueksi hän viittaa erityisesti hankkimaansa lääkärinlausuntoon, jonka mukaan A ei ole ollut kykenevä matkustamaan ”oireiden ja epäillyn koronataudin takia”. A näkemyksen mukaan tapauksessa on ilmeistä, että kyseessä on ehtojen tarkoittama matkan peruuntuminen, joka johtuu vakuutetun äkillisestä sairastumisesta ja myös lääketieteellisesti pakottavista syistä estänyt matkalle lähdön.
Vakuutusyhtiön vastine
Vastineessaan vakuutusyhtiö uudistaa kaiken asiassa aiemmin lausutun ja viittaa asiassa annettuihin korvauspäätöksiin. Yhtiö toteaa edelleen, ettei asiassa annettua korvausratkaisua ole syytä muuttaa.
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Käsillä olevassa tapauksessa on riitaa siitä, onko A:n matka peruuntunut vakuutusehtojen tarkoittamasta lääketieteellisesti pakottavasta syystä.
Sovellettavat vakuutusehdot
Tapaukseen sovellettavien vakuutusehtojen kohdan 4.3 mukaan matkan peruuntumisella tarkoitetaan matkalle lähdön estymistä.
Matkan peruuntuminen korvataan, jos se on aiheutunut
- vakuutetun äkillisestä ja odottamattomasta sairaudesta, tapaturmasta tai kuolemasta
- vakuutetun Suomessa olevaan omaisuuteen kohdistuneesta odottamattomasta ja merkittävästä aineellisesta vahingosta
- vakuutetun lähiomaisen äkillisestä ja odottamattomasta sairaudesta, tapaturmasta tai kuolemasta.
Matkan peruuntuminen korvataan, jos jokin edellä mainittu syy on pakottavasti estänyt vakuutetun matkalle lähdön.
Pakottavauus arvioidaan tapaturman ja sairauden osalta lääketieteellisin perustein. Omaisuusvahingoissa pakottavuus on olemassa, jos vahinko edellyttää vakuutetun läsnäoloa vahinkopaikalla.
Vakuutuksesta ei korvata matkan peruuntumista, jos matkan peruuntumisen syy on ilmennyt ennen vakuutuksen alkamista tai matkan varaamista.
Asian arviointi
Suomen voimassa olevan oikeuden mukaan näyttötaakka vakuutuksesta korvattavan vahinkotapahtuman sattumisesta sekä sen syistä on korvauksenhakijalla. Mikäli korvauksenhakija pystyy nämä seikat luotettavasti selvittämään, on vakuutuksenantajan velvollisuutena sen jälkeen osoittaa vahingon tai sen seurausten aiheutuneen vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle jäävästä syystä, jos vakuutuksenantaja haluaa vapautua korvausvelvollisuudestaan.
Nyt käsiteltävänä olevasta matkustajavakuutuksesta matkan peruuntumisesta maksettavan korvauksen edellytys on vakuutusehtojen mukaan, että peruuntumisen syynä on vakuutetun vakava, äkillinen ja odottamaton sairastuminen sekä se, että sairaus on pakottavasti estänyt vakuutetun matkalle lähdön. Syyn pakottavuutta arvioidaan käsiteltävänä olevien vakuutusehtojen mukaan sairauden osalta nimenomaisesti lääketieteellisin perustein.
Vakuutuslautakunnalla käytettävissä olevan selvityksen mukaan A on hakeutunut lääkäriin 22.4.2022 flunssaoireiden vuoksi. Lausunnon mukaan A:n perheenjäsenet olivat saaneet positiivisen tuloksen kotona tehdyissä koronatesteissä. A:ta hoitanut lääkäri totesi lausunnossaan, ettei A voi matkustaa 22.4.2022 oireidensa ja epäillyn koronataudin takia. Myöhemmin ilmeni, ettei A:lla ollut koronatartuntaa.
Lautakunta toteaa, että nyt käsillä olevassa tapauksessa A:n esittämää lääkärinlausuntoa A:n kunnosta matkustuspäivänä on pidettävä riittävänä selvityksenä äkillisestä ja odottamattomasta sairaudesta, joka on estänyt A:n matkalle lähdön ehdon tarkoittamalla tavalla. Niin ikään lautakunta toteaa, että sairauden pakottavuutta on arvioitava matkan peruuntumisen hetkellä. Sillä seikalla, että sairaus on myöhemmin osoittautunut vähemmän vakavaksi kuin, mitä sairauden ilmetessä on ollut syytä uskoa, ei ole merkitystä arvioitaessa, onko vakuutetun matka keskeytynyt pakottavan sairauden vuoksi. Näin ollen korvattavuutta arvioitaessa on annettava merkitystä myös sille seikalle, että A:lla on ollut objektiivisesti arvioiden merkittävästi kohonnut riski koronatartunnasta ottaen huomioon A:n sairastuneet perheenjäsenet ja A:n omat oireet. Sillä seikalla, ettei A:lla lopulta ollut koronatartuntaa, ei ole merkitystä, kun arvioidaan matkan peruuntumisen syytä sen peruuntumisen hetkellä.
Käytettävissään olevan selvityksen mukaan Vakuutuslautakunta katsoo, että käsillä olevassa tapauksessa objektiivisesti arvioiden A:n matkan peruuntuminen on johtunut vakuutusehtojen edellyttämällä tavalla lääketieteellisesti pakottavasta syystä.
Lopputulos
Vakuutuslautakunta suosittaa vakuutusyhtiötä suorittamaan A:lle korvauksen matkan peruuntumisesta.
Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.
VAKUUTUSLAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Norros
Sihteeri Hanén
Jäsenet:
Haapasaari
Karhu
Korpiola
Koskinen