Tapahtumatiedot

Vakuutettu As Oy A oli osapuolena riita-asiassa, jossa oli kysymys siitä, tuliko vakuutusyhtiön maksaa korvaus perustajaurakoitsijan ottamasta rakennusvirhevakuutuksesta. Perustajaurakoitsijan rakentamat rakennukset on luovutettu As Oy A:lle 23.11.2010. Rakennuksissa ilmeni rakennusvirheitä ja suoritusvelvoitteiden laiminlyöntejä. As Oy A vaati 12.2.2020 päivätyllä kirjeellä, että perustajaurakoitsija korjaa rakennuskohteessa ilmenneet virheet. Vaatimuksesta huolimatta perustajaurakoitsija ei korjannut virheitä, jolloin As Oy A nosti perustajaurakoitsijaa vastaan 26.5.2020 kanteen, jossa se vaati perustajaurakoitsijalta vahingonkorvausta. As Oy A haki rakennusvirheistä korvausta myös rakennusvirhevakuutuksesta.

Vakuutusyhtiö katsoi rakennusvirhevakuutuksesta 5.7.2022 antamassaan korvauspäätöksessä, ettei As Oy A ollut esittänyt riittävää selvitystä perustajaurakoitsijan suorituskyvyttömyydestä rakennusvirhevakuutuksen vakuutusehdoissa määritellyn vakuutusyhtiön vastuuajan puitteissa. Lisäksi vakuutusyhtiö katsoi, että vakuutuskirjalla määritelty vakuutuksen omavastuu on virhe- ja rakennuskohtainen. Yhtiö ei maksanut As Oy A:lle korvausta rakennusvirhevakuutuksesta.

As Oy A oli tyytymätön vakuutusyhtiön rakennusvirhevakuutuksesta antamaan korvauspäätökseen. As Oy A nosti vakuutusyhtiötä vastaan tuomioistuimessa kanteen, jossa se vaati, että vakuutusyhtiön korvauspäätös kumotaan ja vakuutusyhtiö velvoitetaan maksamaan korvaukset. Lisäksi As Oy A vaati, että rakennuskohteessa todettuja virheitä tarkastellaan yhtenä virhekokonaisuutena, jolloin maksettavista korvauksista vähennetään vain yksi omavastuu. As Oy A haki vakuutusyhtiöltä oikeusturvaetua kyseiseen riita-asiaan.

Vakuutusyhtiö antoi asiassa korvauspäätöksen 1.11.2022. Asiaan sovellettavien vakuutusehtojen mukaan, jos asia koskee kiinteistön tai rakennuksen rakennus-, korjaus- tai purkutyötä, niiden suunnittelutyötä tai niitä koskevia sopimuksia, takuita tai vakuuksia, korvaa asunto- ja kiinteistöosakeyhtiön oikeusturvavakuutus vakuutetulle aiheutuneita kustannuksia ainoastaan siltä osin kun edellä mainittua asiaa koskeva riita perustuu seikkoihin, jotka ovat syntyneet sen jälkeen, kun kiinteistö tai rakennus on luovutettu vakuutuksenottajalle. Yhtiö katsoi, että nyt kyseessä olevan riidan perusteena olivat taloyhtiön rakennusvirheet, jolloin edellä mainittu rajoitusehto soveltui tapaukseen. Yhtiö ei myöntänyt asiaan oikeusturvaetua.

Asiakkaan valitus

As Oy A ilmoittaa asiamiehen välityksellä tyytymättömyytensä vakuutusyhtiön korvauspäätökseen ja pyytää asiassa Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositusta. As Oy A vaatii, että sille myönnetään nyt kyseessä olevaan riita-asiaan oikeusturvaetuus.

As Oy A toteaa, että riidassa, johon se on hakenut oikeusturvaetua, on kyse vakuutusyhtiön myöntämän suoritusvirhevakuutuksen voimassaoloehdon ja kyseiseen vakuutukseen liittyvän omavastuun määräytymistä koskevan ehdon tulkinnasta. Riidassa ei ole osaksikaan kyse perustajaurakoitsijan suoritteiden epäkohdista tai puutteista. Kysymys ei ole myöskään siitä, onko suoritusvirhevakuutuksesta haettu korvaus joltakin osin perusteeton taikka sisällöllisesti sellainen, joka ei voi tulla suoritusvirhevakuutuksesta korvattavaksi.

As Oy A toteaa, että vakuutusyhtiö on perustanut kielteisen päätöksen ehtokohtaan, joka ei edes välillisesti liity perustajaurakoitsijan ja As Oy A:n väliseen riitaan. Toisin kuin vakuutusyhtiön korvauspäätöksessä todetaan, riidan perusteena eivät ole rakennusvirheet eikä edes se, onko rakennuttajaurakoitsija ollut vakuutuksen vastuuaikana suorituskyvytön. Riidassa on kyse siitä, onko vakuutusyhtiö soveltanut päätöksessään suoritusvirhevakuutuksen vastuuaikaa koskevaa ehtoa oikein edellyttäessään sitä, että suorituskyvyttömyyttä koskeva selvitys on esitettävä vakuutuksen voimassaoloaikana.

Lisäkirjelmässään As Oy A viittaa vakuutusyhtiön antamaan vastineeseen ja toteaa, että vakuutusyhtiö on käsittänyt As Oy A:n kannevaatimuksen virheellisesti niin, että siinä vaadittaisiin muun ohessa rakennusurakoitsijan urakkasuorituksessa todettujen virheiden ja niiden perusteella myös vakuutuskorvauksen aineellisen sisällön vahvistamista. As Oy A toteaa, ettei asia ole näin. Riita-asiassa ei ole osaksikaan kyse perustajaurakoitsijan rakennusvirheiden sisällöstä eikä liioin rakennusvirheiden perusteella vakuutuksesta suoritettavaksi tulevan korvauksen määrästä. Riita-asiassa on kyse vakuutussopimuksen ehtojen sisällön vahvistamisesta koskien vanhentumisaikaa, suorituskyvyttömyyden toteamista ja omavastuuta. Kaikilla edellä manituilla riitakysymyksillä on kyseisen vakuutuksen ehtojen soveltamiseen liittyen laajakantoisempi merkitys kyseisenlaisen vakuutuksen ehtojen soveltamisessa.

Vakuutusyhtiön vastine

Vakuutusyhtiö toteaa vastineessaan, että rakennusvirhevakuutuksessa on kysymys rakennuksen rakennustyötä koskevasta vakuudesta. Riidassa on kysymys siitä, onko kyseessä rakennusvirhevakuutuksesta korvattava vahinko vai ei. Asia koskee näin ollen kiinteistön/rakennuksen rakennustyötä ja sitä koskevia vakuutuksia, joita koskevat riidat on oikeusturvavakuutusehdoissa rajattu korvauksen ulkopuolelle. Rajoitusehto ei sen sanamuodon mukaan koske ainoastaan riitoja rakennuttajan kanssa.

Vakuutusyhtiö toteaa, että kiinteistö/rakennus on luovutettu As Oy A:lle 23.11.2010. Riita vakuutusyhtiön kanssa perustuu ennen hallinnon luovutusta tehtyyn rakennusvirhevakuutusta koskevaan sopimukseen ja sen ehtoihin sekä rakennustyössä ennen hallinnon luovutusta tehtyihin virheisiin ja puutteisiin.

Vakuutusyhtiö katsoo, että asiassa on annettu vakuutusehtojen mukainen korvauspäätös.

Ratkaisusuositus

Kysymyksenasettelu

Asiassa on kysymys siitä, onko vakuutusyhtiön myönnettävä oikeusturvaetu sen ja asunto-osakeyhtiön väliseen riita-asiaan, jossa on kyse vakuutusyhtiön rakennusvirhevakuutuksesta antaman korvauspäätöksen oikeellisuudesta.

Sovellettavat vakuutusehdot

Asiaan sovellettavien oikeusturvavakuutusehtojen kohdan 5.1.1 mukaan vakuutuksen tarkoituksena on korvata vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä riita-, rikos- ja hakemusasioissa. […]

Ehtojen kohdan 5.1.2 mukaan vakuutuksesta korvataan vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneet vahinkotapahtumat. Riita- ja hakemusasiassa vahinkotapahtuma on sattunut, kun esitetty yksilöity vaatimus on nimenomaisesti kiistetty joko perusteeltaan tai määrältään. […]

Ehtojen kohdan 5.2.2 mukaan vakuutus ei korvaa vakuutetulle aiheutuvia kuluja asiassa
- […]
- jos asia koskee kiinteistön tai rakennuksen rakennus-, korjaus- tai purkutyötä, niiden suunnittelutyötä tai niitä koskevia sopimuksia, takuita tai vakuuksia, korvaa asunto- tai kiinteistöosakeyhtiön oikeusturvavakuutus vakuutetulle aiheutuneita kustannuksia ainoastaan siltä osin kun edellä mainittua asiaa koskeva riita perustuu seikkoihin, jotka ovat syntyneet sen jälkeen, kun kiinteistö tai rakennus on luovutettu vakuutuksenottajalle.

Asian arviointi

Käytettävissä olevan asiakirjaselvityksen mukaan As Oy A on osapuolena riita-asiassa, jossa on kysymys rakennusvirhevakuutuksen korvauspäätöksen oikeellisuudesta. As Oy A on hakenut rakennusvirhevakuutuksesta korvausta rakennusvirheistä ja suoritusvelvollisuuden laiminlyönneistä, jotka se on havainnut perustajaurakoitsijan rakentamissa taloyhtiön rakennuksissa. Rakennukset on luovutettu As Oy A:lle 23.11.2010. Vakuutusyhtiö ei maksanut As Oy A:lle korvausta rakennusvirhevakuutuksesta. As Oy A nosti vakuutusyhtiötä vastaan kanteen, jossa se vaatii korvauspäätöksen kumoamista ja vakuutusyhtiön velvoittamista korvausten maksamiseen. Lisäksi As Oy A vaati, että taloyhtiön rakennuksissa havaittujen virheiden katsotaan olevan yksi virhekokonaisuus, jolloin maksettavasta vakuutuskorvauksesta vähennettäisiin vain yksi omavastuu.

Vakuutusyhtiö on vedonnut rajoitusehtoon, jonka mukaan, jos asia koskee kiinteistön tai rakennuksen rakennus-, korjaus- tai purkutyötä, niiden suunnittelutyötä tai niitä koskevia sopimuksia, takuita tai vakuuksia, korvaa asunto- tai kiinteistöosakeyhtiön oikeusturvavakuutus vakuutetulle aiheutuneita kustannuksia ainoastaan siltä osin kun edellä mainittua asiaa koskeva riita perustuu seikkoihin, jotka ovat syntyneet sen jälkeen, kun kiinteistö tai rakennus on luovutettu vakuutuksenottajalle. Vakuutusyhtiön tulkinnan mukaan nyt kyseessä oleva riita-asia koskee asunto-osakeyhtiön rakennuksen rakennustyötä ja sitä koskevia vakuutuksia.

Vakuutuslautakunta toteaa, että yleisten sopimusoikeudellisten tulkintaperiaatteiden mukaisesti vakuutusehtoja tulee tulkita sanamuotonsa mukaan ja kokonaisuutena. Vakuutussopimuksen rajoitusehtoja on lähtökohtaisesti tulkittava suppeasti.

Asuntokauppalain 2 luvun 19 §:n 1 momentin, sellaisena kuin se oli rakennusvirhevakuutuksen voimaantulon aikaan, mukaan perustajaosakas on velvollinen huolehtimaan siitä, että ennen asunto-osakkaiden ostettavaksi tarjoamisen alkamista osakeyhtiön ja asunto-osakkeen ostajien hyväksi otetaan hänen suorituskyvyttömyytensä varalta tarkoitukseen soveltuva vakuutus tai annetaan pankkitaus tai ympäristöministeriön vahvistamat ehdot täyttävä muu takaus tämän pykälän mukaisesti. Vakuutuksen tai takauksen on oltava voimassa, kunnes kymmenen vuotta on kulunut siitä, kun rakennusvalvontaviranomainen hyväksyi kyseisen rakennuksen käyttöönotettavaksi.

Vakuutuslautakunta toteaa, että tässä asiassa kyseessä oleva rakennusvirhevakuutus täyttää edellä kerrottua perustajaurakoitsijalle lailla säädettyä velvoitetta. As Oy A on hakenut rakennusvirhevakuutuksesta korvausta rakennuksissa havaituista virheistä ja suoritusvelvollisuuden laiminlyönneistä, ja vakuutusyhtiö on kieltäytynyt korvausten maksamisesta. Korvauspäätöstä koskevan riidan taustalla on näin ollen sinänsä kyse oikeusturvavakuutuksen rajoitusehdon tarkoittamasta rakennustyöstä ja sitä koskevasta sopimuksesta tai vakuudesta. Rajoitusehdon mukaan tällaisiakin asioita koskevia riitoja korvataan kuitenkin siltä osin, kun riita perustuu seikkoihin, jotka ovat syntyneet sen jälkeen, kun kiinteistö tai rakennus on luovutettu vakuutuksenottajalle.

Vakuutuslautakunta toteaa, että vakuutusyhtiön ja As Oy A:n välisessä riita-asiassa on kyse siitä, onko vakuutusyhtiön rakennusvirhevakuutuksen perusteella antama korvauspäätös rakennusvirhevakuutuksen vakuutusehtojen mukainen vai ei. Lautakunta katsoo, että edellä kerrottu korvauspäätös on tässä tapauksessa sellainen seikka, johon vakuutusyhtiön ja As Oy A:n välinen riita perustuu. Selvyyden vuoksi lautakunta myös toteaa, ettei riita-asia myöskään suoranaisesti koske kohteen rakennus-, asennus- tai purkutyötä niiden suunnittelutyötä tai niitä koskevia sopimuksia, takuita tai vakuuksia, vaan nimenomaan As Oy A:n ottaman vakuutuksen sopimusehtojen tulkintaerimielisyyttä.

Vakuutuslautakunta toteaa, että rakennukset on luovutettu As Oy A:lle 23.11.2010 ja korvauspäätös suorituskyvyttömyysvakuutuksesta on annettu 5.7.2022. Edellä kerrotuin perusteluin lautakunta katsoo, että riita perustuu seikkoihin, jotka ovat syntyneet rakennusten As Oy A:lle luovuttamisen jälkeen, jolloin vakuutusyhtiön tulee myöntää As Oy A:lle riita-asiaan oikeusturvaetu.

Lopputulos

Vakuutuslautakunta suosittaa, että vakuutusyhtiö myöntää sen ja As Oy A:n väliseen riita-asiaan oikeusturvaedun.

Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.

VAKUUTUSLAUTAKUNTA

Puheenjohtaja Norros
Sihteeri Pippola
Jäsenet:
Haapasaari
Karhu
Karimäki
Korpiola