Tapahtumatiedot
Vakuutuksenottajana oleva yritys H Oy oli asentanut kiinteistöön ilmavesilämpöpumpun helmikuussa 2021. Ilmaveden kondenssikaapelin sulanapitokaapeli oli asentaessa mennyt kaksin kerroin putkeen, mistä johtuen sulanapitovastus oli palanut ja polttanut reiän putkeen. Sen jälkeen kondenssivettä oli putken reiästä päässyt valumaan kiinteistön rakenteisiin. Kosteusvahinko havaittiin 27.9.2022. H Oy haki korvausta vahingosta toiminnan vastuuvakuutuksestaan.
Vakuutusyhtiö on hylännyt korvaushakemuksen. Vakuutusyhtiö on vedonnut vakuutusehtoihin, joiden mukaan vakuutuksesta ei korvattu kosteudesta tai vedestä aiheutuneita vahinkoja lukuun ottamatta niitä tilanteita, joiden syynä oli rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute. Lisäksi tuolloin edellytettiin, että myös vahinko olisi syntynyt äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti. Vakuutusyhtiön mukaan vesivahinko on tapahtunut hitaasti, kun vettä on päässyt hiljalleen putkeen palaneesta reiästä rakenteisiin. Yhtiö on todennut lisäksi, että kartoitusraportin mukaan kohteessa on todettu mikrobivaurioita, mikä viittaa myös siihen, että vuoto on jatkunut pitkän aikaa. Kyseessä ei siten ollut ehtojen tarkoittamalla tavalla äkillinen, nopea ja odottamaton vahinko, joten sitä ei korvattu vastuuvakuutuksesta.
Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta
H Oy on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja pyytää asiassa ratkaisusuositusta. H Oy toteaa, että asennuksen yhteydessä sulanapitokaapeli oli mennyt vahingossa kaksin kerroin putkeen, jonka seurauksena se paloi ja poltti reiän putkeen. Putki on vuotanut osittain seinän sisään ja aiheuttanut kosteusvaurion. H Oy lisää, ettei se pysty toteamaan, koska tämä vuoto on tapahtunut. On mahdollista, että vettä on vuotanut pidemmän aikaa. H Oy katsoo, että tämä on äkillinen ja odottamaton vahinko. Ainoastaan havaitseminen on tapahtunut myöhään. H Oy vaatii, että vahinko korvataan vastuuvakuutuksesta.
Lisäkirjeessä H Oy kertaa tapahtumatiedot ja kertoo, että kohteessa on suoritettu tekstiilimaton vaihtaminen askarteluhuoneessa asukkaiden toimesta heinäkuussa 2022, jolloin kosteusvauriota ei ole havaittu. Mikäli kondenssiputki olisi vuotanut jo tuolloin, se olisi varmasti havaittu tekstiilimaton vaihdon yhteydessä, kun rakenteita on purettu. H Oy toteaa, että ilmavesilämpöpumput tuottavat kondenssivettä eniten silloin, kun ilma on kosteimmillaan ja lämpötila nollan tuntumassa tai juuri käynyt pakkasen puolella. Tällaisissa olosuhteissa kondenssivettä voi kertyä jopa 40–50 litraa vuorokaudessa. Lämpötilat ovat ko. paikkakunnalla käyneet pakkasen puolella syksynä 2022 ensimmäisen kerran 22.9.2022. Ottaen huomioon ilmavesilämpöpumppujen toimintaperiaatteen, asiakas katsoo, että on todennäköistä, että putki on rikkoutunut 22.9.2022 ja 27.9.2022 välisenä aikana. Asiakas lisää vielä, että yhtiö on korvauspäätöksessään perustellut vakuutuskorvauksen hylkäämistä myös olemassa olevien mikrobivaurioiden vuoksi. Kohteessa jo olleet mikrobivauriot sijaitsevat eristämättömän viemäriputken takana, jossa vieressä kulkee myös eristämättömät käyttövesijohdot. Sekä viemäriputken, että molempien käyttövesiputkien tulisi olla rakentamismääräysten mukaan eristettyjä. Eristyksiä ei ole asianmukaisesti tehty, joten nämä putket ovat päässeet hikoilemaan ja aiheuttamaan mikrobivaurioita. Nämä vauriot ovat siis tulleet jo aikaisemmin eivätkä ole H Oy:n asennusten aiheuttamia. Riidatonta asiassa on se, että kosteusvahinko on aiheutunut rikkoutuneesta kondenssivesiputkesta eikä putkien hikoilemisesta. Asiakas toteaa lopuksi vielä, että asennus on pyritty tekemään huolellisesti ja käyttäen sellaista laitteistoa, jossa on olemassa sulake ja vikavirtasuoja toimintahäiriöiden varalta. Tuntemattomaksi jääneestä syystä sulake ja vikavirtasuoja eivät ole toimineet kuten niiden on tarkoitettu toimivan ja vahinko on päässyt syntymään.
Vakuutusyhtiö katsoo, että asiassa annettu korvauspäätös on vakuutusehtojen mukainen eikä päätöstä tulisi muuttaa.
Sopimusehdot
Vastuuvakuutuksen ehtojen (voimassa 1.9.2020 lähtien) kohdan 1.1 mukaan vakuutuksesta korvataan vakuutetussa toiminnassa vakuutuksen voimassaoloalueella toiselle aiheutettu henkilö- ja esinevahinko, kun
- vakuutettu on korvausvastuussa vahingosta voimassaoloalueella voimassa olevan oikeuden mukaan
- vahinko on todettu vakuutuksen voimassaoloaikana.
Vakuutusehtojen kohdan 2.11 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut kosteudesta tai sade-, sulamis-, jäte- tai viemäriveden aiheuttamasta tulvimisesta.
Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen ja odottamaton vahinko, jonka syynä on ollut satunnainen ja yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamatta syntynyt vika tai puute.
Lisäksi edellytetään, että myös vahingon syntyminen on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin tai muutoin toistuviin tapahtumiin.
Ratkaisusuositus
Asiassa on kyse siitä, onko H Oy:n asentaman ilmavesilämpöpumpun aiheuttamaa vesivahinkoa pidettävä vastuuvakuutusehdoissa mainituin tavoin äkillisenä, kun kondenssivettä oli päässyt putkeen palaneesta reiästä rakenteisiin ja vesivahinko oli havaittu reilun puolentoista vuoden kuluttua asennuksesta.
Toiminnan vastuuvakuutuksella katetaan vakuutusehtojen mukaisessa laajuudessa sitä vahingonkorvausvelvollisuutta, joka vakuutetulle voi seurata vakuutetussa toiminnassa tapahtuvasta virheestä tai laiminlyönnistä.
Vakuutusyhtiö on toiminnan vastuuvakuutukseen sovellettavissa vakuutusehdoissa rajoittanut kosteudesta tai vedestä aiheutuvat vahingot pääsääntöisesti vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle. Rajoitusehtoon otetun poikkeuksen mukaan vakuutuksesta kuitenkin korvataan ne kosteudesta tai vedestä aiheutuvat vahingot, joiden syynä on ollut rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute. Korvattavuuden lisäedellytykseksi on tällöin asetettu se, että myös vahingon täytyy syntyä äkillisesti.
FINE toteaa, että kaikkien mainitun ehtokohdan edellytyksien tulee täyttyä, jotta vahinko olisi korvattava.
Käsiteltävässä tapauksessa ilmavesilämpöpumppu on asennettu vakuutuksenottajan toimesta helmikuussa 2021 ja kosteusvahinko on havaittu 27.9.2022. FINE toteaa, että tässä tapauksessa osapuolet ovat esittäneet vesivahingon äkillisyydestä eriäviä näkemyksiä. FINEn käyttöön toimitetussa selvityksessä vakuutuksenottaja on katsonut vahingon aiheutuneen äkillisesti ilmavesilämpöpumpun toimintaperiaatteen takia. Ilmavesilämpöpumput tuottavat kondenssivettä eniten silloin, kun ilma on kosteimmillaan ja lämpötila nollan tuntumassa tai juuri käynyt pakkasen puolella. Lämpötilat ovat käyneet pakkasen puolella syksynä 2022 ensimmäisen kerran 22.9.2022, joten vakuutuksenottajan mukaan on todennäköistä, että putki on rikkoutunut 22.9-27.9.2022 välisenä aikana. Vakuutusyhtiö on kiistänyt näkemyksen katsoen, että vesivahinko on tapahtunut hitaasti, kun vettä on päässyt hiljalleen putkeen palaneesta reiästä rakenteisiin.
FINE toteaa, että voimassa olevan oikeuden mukaan näyttövelvollisuus korvattavan vakuutustapahtuman sattumisesta on korvauksen hakijalla.
FINE katsoo, että tässä tapauksessa käytettävissä olevan selvityksen perusteella putkeen on palanut reikä, mistä johtuen vettä on päässyt vuotamaan rakenteisiin. Asiakirjoista ei ilmene, milloin putkeen on palanut reikä tai milloin vesi on päässyt vuotamaan reiästä rakenteisiin. Edellä mainitut seikat huomioon ottaen FINE katsoo asiassa jäävän osoittamatta, että rakennuksessa havaittu vesivahinko olisi syntynyt vakuutusehtojen kohdassa 2.11 edellytetyin tavoin äkillisesti. FINE katsoo, että kuvatulla tavalla aiheutuneessa vahingossa ei ole ollut kyse rajoitusehtoon otetun poikkeuksen mukaisesta äkillisesti syntyneestä kosteusvahingosta ja vakuutusyhtiön päätöstä on pidettävä vakuutusehtojen mukaisena.
Lopputulos
FINE ei suosita muutosta asiassa.
FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Hanén
Esittelijä Hyytiäinen