Uppgifter om händelseförloppet
Enligt kundens skadeanmälan backade sopbilschauffören bilen i diket. Bilen bärgades ur diket. Efter ca 100 meters körning började bilen larma om fel i växel-lådan och gick inte längre att köra. Bilen bogserades till verkstaden. Enligt skadeanmälan skadades bilens växellåda vid avkörningen.
I försäkringsbolagets uppskattning av reparationskostnaderna har det angetts att växellådan skickades till importören för reparation. Enligt importören hade bultar på låskopplingens bakre gavel brustit, varpå turbinen, kolven och kopplingen skadats. Enligt verkstaden fanns det inte yttre tecken på kollisionsskador på växellådan.
Enligt uppskattningen av reparationskostnaderna hade en representant för importören sagt att de inte har stött på liknande fall tidigare. Troligen har skadorna orsakats av någon yttre faktor, som motorns eller växelns vridningsvibrationer, som lett till att bultarna på låskopplingens bakre gavel brustit. Enligt kostnadsuppskattningen är det också möjligt att man vid försök att få upp bilen ur diket har låst växellådan på minsta växeln, varvid den gungande rörelsen har utsatt låskopplingens bakre gavel för stor påfrestning och fått bultarna där att brista. Enligt importörens representant kan en dikeskörning inte direkt orsaka skadorna. I ärendet har det inte konstaterats sådana yttre kollisionsskador som skulle ha orsakat skadorna, och inte heller kan kraft som förmedlats via däcken kunnat orsaka skadorna.
Försäkringsbolaget gav ett negativt beslut i ärendet 3.11.2022. I beslutet hän-visade försäkringsbolaget till uppgifter som skadegranskaren fått och konstaterade att växellådan inte uppvisade yttre skador och att skadorna inte har kunnat uppkomma enbart av dikeskörningen. Försäkringsbolaget meddelade att skadorna på bilen inte har orsakats av en plötslig och oförutsedd händelse på det sätt som försäkringsvillkoren avser.
Kundens yrkanden hos FINE och tjänsteleverantörens ståndpunkt
Kunden anser att försäkringsbolagets beslut är felaktigt, eftersom bilen inte gick att köra efter dikeskörningen. Tre bultar hade lossnat eller gått av i växellådan. Försäkringsbolagets beslut verkar grunda sig på vad arbetsledaren vid verkstaden tror om saken. Importörens arbetsledare hade inte tidigare stött på liknande fall. Kunden ifrågasätter att importören kan uttala sig om orsaken till skadan, om erfarenhet av liknande fall saknas.
Försäkringsbolaget konstaterar att kollisionsförsäkringen ersätter direkta sak-skador som försäkringsobjektet drabbats av till följd av avkörning. Enligt begränsningarna i försäkringsvillkoren ersätter kollisionsförsäkringen inte skador som har uppstått på fordonet till följd av en fordonsdel eller anordning, såvida inte skadan är en direkt följd av händelser som anges i försäkringsvillkoren. Försäkringsbolaget anser att det inte har bevisats att avkörningen direkt har orsakat skadorna på växellådan. På växellådan fanns det inga yttre tecken på att växellådan skulle ha kolliderat med marken eller något annat fast objekt vid dikeskörningen. När skadan anmäldes till försäkringsbolaget hade bilen redan reparerats. Chauffören har inte kunnat intervjuas eftersom han inte längre är anställd hos kunden. Försäkringsbolaget åberopar också försäkringsvillkoren, där det sägs att försäkringsbolaget ska ges möjlighet att inspektera det skadade fordonet innan reparationen påbörjas. Både skadegranskaren och importörens representant har varit av den åsikten att de skador som växellådan har haft inte kan ha uppkommit genom att backa bilen i diket. Ett tidsmässigt samband mellan dikeskörningen och skadorna är inte ett bevis på att det finns ett orsaks- samband mellan dem.
Försäkringsvillkor och lagstiftning
Enligt 69 § i lagen om försäkringsavtal ska den som söker ersättning till försäkringsgivaren överlämna de handlingar och uppgifter som behövs för utredning av försäkringsgivarens ansvar och som skäligen kan krävas av honom med beaktande av försäkringsgivarens möjligheter att skaffa utredning.
Enligt punkt 4.1 (Kollisionsförsäkring) i försäkringsvillkoren för kaskoförsäkring, vilka gällt från och med 1.1.2022, ersätter försäkringen direkta sakskador som försäkringsobjektet drabbats av till följd av
- kollision
- avkörning
- vältning
- en plötslig och oförutsedd händelse som påverkat försäkringsobjektet utifrån.
Dessutom ersätter försäkringen skador som har drabbat fordonet när det transporterats med något annat fortskaffningsmedel.
Enligt punkt 4.2 (Begränsningar) i försäkringsvillkoren ersätter kollisionsförsäkringen inte skador som har uppstått
- på fordonets motor eller därtill hörande tilläggsanordningar, växellåda, kraftöverförings- eller kylsystem till följd av bristfällig olje- eller kylarvätskecirkulation
- på en fordonsdel eller -anordning till följd av konstruktions-, tillverknings- eller materialfel, slitage eller bristfälligt underhåll
[…]
- på fordonet till följd av en fordonsdel eller -anordning, såvida inte skadan är en direkt följd av de händelser som anges i punkterna 4.1–4.5 eller 4.7–4.9
[…]
Avgörande
I ärendet är det fråga om huruvida det har bevisats att skadorna på fordonets växellåda orsakats av dikeskörningen. Bilens växellåda gav ett felmeddelande strax efter dikeskörningen. Vid de senare undersökningarna konstaterades skador på växellådan.
Enligt gällande rätt vilar bevisbördan för att en händelse som berättigar till ersättning har inträffat på den som söker ersättning.
Enligt de försäkringsvillkor som är tillämpliga i ärendet ersätter försäkringen direkta sakskador som försäkringsobjektet drabbats av till följd av kollision, avkörning, vältning eller annan plötslig och oförutsedd händelse som påverkat försäkringsobjektet utifrån.
I detta fall har bilens växellåda inte råkat ut för något direkt yttre slag, enligt de utredningar som FINE haft tillgång till. Enligt en bedömning som en representant för importören gjort har skadorna orsakats av motorns eller växelns vridnings-vibrationer eller av påfrestning som växellådan utsatts för när chauffören försökte få upp bilen ur diket. Ingen annan utredning om skadeorsaken har getts in.
FINE konstaterar att av de tillgängliga uppgifterna att döma har bilens växellåda inte utsatts för någon händelse som är ersättningsgill enligt villkoren för kolli-sionsförsäkringen. Att det finns ett tidsmässigt samband mellan att växellådan skadats och dikeskörningen räcker inte för att bevisa att orsaken till skadorna berättigar till ersättning enligt försäkringsvillkoren.
Därmed finns det inte några grunder på vilka FINE kan rekommendera ersättning för skadan.
Slutsats
FINE rekommenderar inte en ändring av försäkringsbolagets beslut.
FINE
Försäkrings- och finansrådgivningen
Sektionschef Korpelainen
Föredragande Salo