Tapahtumatiedot

A (s. 1972) on vakuutettuna sairausvakuutuksessa, joka on alkanut 24.2.1994. Vakuutuksenottajana on 24.2.1994 ollut yritys, joka on 7.2.2007 siirtänyt vakuutuksen omistusoikeuden A:lle.

Vakuutusyhtiö on joulukuussa 2012 lähettänyt A:lle ilmoituksen, jonka mukaan vakuutusehtoihin lisätään 1.3.2013 alkaen uusi ehtokohta. Lisäys koskee yhtiön oikeutta muuttaa sairauskuluvakuutuksen vakuutusmaksua ja muita sopimusehtoja. Yhtiön ilmoituksen mukaan kyseessä on vakuutussopimuslain 20 a §:ssä tarkoitettu vähäinen muutos, jolla ei ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön.

Vakuutusyhtiö on marraskuussa 2022 lähettänyt A:lle ilmoituksen, jonka mukaan vakuutusehdot uudistuvat 1.1.2023. Vakuutuksen ehtoihin lisättiin muun muassa kohta 1.11, jonka mukaan vakuutusyhtiöllä on muun muassa oikeus irtisanoa vakuutus päättymään, jos vakuutuksenottaja ei ole maksanut maksua viimeistään eräpäivänä sekä oikeus irtisanoa sairaus- tai tapaturmavakuutus päättyväksi vakuutusmaksukauden lopussa.

Asiakkaan valitus

Ratkaisusuosituspyyntö 20.12.2022
A ilmoittaa tyytymättömyytensä 1.1.2023 alkaen tehtyihin ehtomuutoksiin ja pyytää asiassa Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositusta.

A katsoo, että ilmoitetut muutokset koskien yhtiön oikeutta irtisanoa vakuutus maksulaiminlyönnin takia ja vakuutusmaksukauden lopussa ovat suuria, alkuperäistä sopimusta oleellisesti ja merkittävästi muuttavia sekä vakuutuksenottajan asemaa oleellisesti heikentäviä. A pitää vakuutusyhtiön toimintaa hyvän vakuutustavan ja hyvän liiketoimintatavan vastaisena. Kyseessä eivät ole vakuutussopimuslaissa tarkoitetut vähäiset muutokset. A vaatii, että muutokset perutaan ja alkuperäisissä vakuutusehdoissa pitäydytään.

Lisäkirjelmät 11.1.2023 ja 6.2.2023
A toteaa, ettei vakuutusyhtiöllä ole aiemmin ollut yksipuolista oikeutta irtisanoa vakuutusta, ja pitää tällaisen oikeuden antavaa muutosta yksipuolisena muutoksena kohtuuttomana. A katsoo, että vakuutusehtoihin otettua uutta kohtaa 1.11 ei voida miltään osin hyväksyä.

Vakuutusyhtiön vastine

Vastine 29.12.2022
Vakuutusyhtiö toteaa, että A:n vakuutus on tullut voimaan vuoden 1933 vakuutussopimuslain voimassa ollessa. Kun nykyinen vakuutussopimuslaki tuli voimaan 1.7.1995, ei vakuutusehtoja muutettu. On tavanomaista, että vakuutusyhtiöt päivittävät vanhoja vakuutusehtoja vastaamaan lainsäädäntöä. Vakuutusyhtiö on nyt tehnyt vakuutusehtojen muutokset, joiden tarkoituksena on saattaa sairauskuluvakuutusten ehdot vastaamaan paremmin voimassa olevan vakuutussopimuslain säännöksiä.

A on kiinnittänyt huomiota vakuutusyhtiön mahdollisuuteen irtisanoa vakuutus maksamattoman maksun vuoksi. Erääntyneestä vakuutusmaksusta lähtee aina muistutuslasku. Jos vakuutusmaksua ei makseta muistutuslaskun eräpäivänä, lähetetään irtisanomiskirje, jossa annetaan vielä mahdollisuus maksaa maksu eräpäivänä. Jos maksua ei makseta irtisanomiskirjeessä mainittuna eräpäivänä, vakuutus päätetään. A on kiinnittänyt huomiota myös vakuutusyhtiön mahdollisuuteen irtisanoa sairauskuluvakuutus vakuutusmaksukauden lopussa. Kyseinen vakuutusehto vastaa vakuutussopimuslain 17 a §:ää.

Vakuutusyhtiö katsoo, ettei vakuutusehtojen muutoksella ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön. Muutos ei rajoita vakuutuksesta maksettavia korvauksia eikä sillä ole vaikutusta vakuutusmaksuun. Tehdyt muutokset vastaavat voimassa olevan vakuutussopimuslain sisältöä, eivätkä muuta osapuolten välisiä velvollisuuksia ja oikeuksia yli sen, mitä voimassa olevassa vakuutussopimuslaissa säädetään. Muutosten merkitys on siten vakuutussopimuslain säännösten tarkoittamassa mielessä vähäinen.

Lisävastine 1.2.2023
Vakuutusyhtiö toteaa, että nykyisen, 1.7.1995 voimaan tulleen vakuutussopimuslain (543/§994) voimaantulosäännösten mukaan lakia sovelletaan henkilövakuutukseen, jonka maksuja tai ehtoja voidaan 20 §:ssä säädetyllä tavalla muuttaa, lain voimaantuloa lähinnä seuraavan vakuutusmaksukauden tai, jos vakuutusmaksukaudesta ei ole sovittu, kalenterivuoden alusta lukien. Lisäksi voimaantulosäännöksessä todetaan, että muuhunkin ennen lain voimaantuloa alkaneeseen vakuutukseen sovelletaan lain 1–4, 7, 8, 21, 24, 25 ja 27 §:ää, 35 §:n 1, 2 ja 4 momenttia sekä 38–49 ja 69–75 §:ää.

Vakuutussopimuslain 20 §:n (sellaisena kuin se oli lain tullessa voimaan) 2 momentin mukaan henkilövakuutuksen vakuutusehdoissa voidaan määrätä, että vakuutuksenantajalla on oikeus muuttaa vakuutusehdoissa yksilöidyllä perusteella vakuutusmaksua ja muita sopimusehtoja. Vakuutusmaksua tai muita sopimusehtoja ei kuitenkaan saa muuttaa sen vuoksi, että vakuutetun terveydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huonontunut, eikä sen vuoksi, että vakuutustapahtuma on sattunut. A:n vakuutukseen sovelletaan 1.1.1993 voimaantulleita vakuutusehtoja, jotka eivät sisällä edellä mainittua 20 §:n mukaista säännöstä sopimusehtojen muuttamisesta. Vakuutukseen tulee siten soveltaa vakuutusehtojen muuttamisen osalta vakuutussopimuksen tekohetkellä ollutta vakuutussopimuslakia vuodelta 1933 (132/1933).

Irtisanomisoikeutta maksulaiminlyöntien osalta koskee vakuutussopimuslain 39 §, jonka mukaan vakuutuksenantajalla on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi 14 päivän kuluessa irtisanomisilmoituksen lähettämisestä, mikäli vakuutuksenottaja on laiminlyönyt vakuutusmaksun maksamisen määräajassa. Lainkohta koskee myös ennen lain voimaantuloa alkaneita henkilövakuutuksia, myös A:n sairausvakuutusta 1.7.1995 alkaen.

Vuoden 1933 vakuutussopimuslaki ei sisällä säännöksiä vakuutusehtojen muuttamisesta. Sen sijaan vakuutusehtojen muuttamisesta on sovittu ehtojen kohdassa 8.1, jossa todetaan, että vakuutusyhtiöllä on oikeus muuttaa yleisiä sopimusehtoja ja vakuutukseen sisällytettäviä osia koskevia erityisehtoja. Muutettuja ehtoja noudatetaan niiden voimaantulon jälkeisestä ensimmäisestä vakuutusmaksun erääntymispäivästä alkaen, joka on A:n osalta 1.2.2023. Vakuutusehtojen muutos perustuu edellä mainittuun vakuutusehtojen kohtaan. Muutoksen tarkoituksena on ollut yhdenmukaistaa yhtiön vakuutusehtoja päivittämällä ne vastaamaan paremmin voimassa olevan vakuutussopimuslain säännöksiä. Ehtoja ei ole muutettu yli sen, mikä on voimassa olevan vakuutussopimuslain mukaan mahdollista.

Mikäli katsottaisiin, että A:n vakuutukseen sovelletaan voimassa olevaa vakuutussopimuslakia, saattaa tehty ehtomuutos vakuutusehdot voimassa olevan lain mukaiseksi. Yhtiö toistaa näkemyksensä, ettei tehdyillä muutoksilla ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön. Uudella vakuutussopimuslailla ei ole ollut tarkoitus estää vakuutusyhtiötä muuttamasta ennen lain voimaantuloa laadittuja vakuutusehtoja vastaamaan uutta lainsäädäntöä.

Ratkaisusuositus

Kysymyksenasettelu

Asiassa on kysymys siitä, onko vakuutusyhtiöllä ollut oikeus tehdä A:n sairausvakuutuksen ehtoihin vakuutussopimuksen irtisanomista koskeva ehtomuutos.

Sovellettavat lainkohdat ja vakuutusehdot

Vakuutussopimuslaki
Vakuutussopimuslain (28.6.1994/543) 3 §:n (14.5.2010/426) 1 momentin mukaan sopimusehto, joka poikkeaa tämän lain säännöksistä muun vakuutetun tai vakuutuskorvaukseen oikeutetun kuin vakuutuksenottajan vahingoksi, on mitätön. 2 momentin mukaan sopimusehto, joka poikkeaa tämän lain säännöksistä vakuutuksenottajan vahingoksi, on mitätön kuluttajaa kohtaan sekä sellaista muuta luonnollista henkilöä taikka oikeushenkilöä kohtaan, joka huomioon ottaen hänen elinkeinotoimintansa tai muun toimintansa laatu ja laajuus sekä olosuhteet muutoin on vakuutuksenantajan sopijapuolena rinnastettavissa kuluttajaan. Mitä tässä momentissa säädetään, ei koske ryhmävakuutusta.

Lain 12 §:n (21.1.2005/30) mukaan vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana. Irtisanominen on suoritettava kirjallisesti. Muu irtisanominen on mitätön. Jos vakuutuksenottaja ei ole määrännyt vakuutuksen päättymisaikaa, vakuutus päättyy, kun irtisanomista koskeva ilmoitus on annettu tai lähetetty vakuutuksenantajalle. Irtisanomisoikeutta ei kuitenkaan ole, jos vakuutussopimuksen sovittu voimassaoloaika on lyhyempi kuin 30 päivää.

Lain 17 §:n (14.5.2010/426) mukaan vakuutuksenantajalla on oikeus irtisanoa henkilövakuutus, jos:

1) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vakuutuksenantajalle vääriä tai puutteellisia tietoja tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, ja vakuutuksenantaja oikean asianlaidan tuntien ei olisi myöntänyt vakuutusta;

2) vakuutuksenottaja tai vakuutettu on täyttäessään tiedonantovelvollisuuttaan menetellyt vilpillisesti, mutta vakuutussopimus kuitenkin sitoo vakuutuksenantajaa 24 §:n 3 momentin nojalla; tai

3) vakuutettuun liittyvässä, vakuutuksenantajan vastuun arvioimisen kannalta merkityksellisessä seikassa on tapahtunut 27 §:ssä tarkoitettu vahingonvaaraa lisäävä muutos ja vakuutuksenantaja ei olisi myöntänyt vakuutusta siinä tapauksessa, että vakuutettuun liittyvä seikka olisi ollut muutosta vastaava jo vakuutusta myönnettäessä.

Vakuutuksenantaja saa irtisanoa henkilövakuutuksen myös, jos:

1) vakuutettu on tahallisesti aiheuttanut vakuutustapahtuman; tai

2) vakuutettu on vakuutustapahtuman jälkeen antanut vakuutuksenantajalle vilpillisesti vääriä tai puutteellisia tietoja, joilla on merkitystä vakuutuksenantajan vastuun arvioimisen kannalta.

Vakuutuksenantajan on irtisanottava vakuutus kirjallisesti ilman aiheetonta viivytystä saatuaan tiedon irtisanomiseen oikeuttavasta perusteesta. Irtisanomista koskevassa ilmoituksessa on mainittava irtisanomisperuste. Jos irtisanomista ei tehdä siten kuin tässä momentissa säädetään, vakuutuksenantaja menettää irtisanomisoikeutensa. Vakuutus päättyy kuukauden kuluttua siitä, kun vakuutuksenantaja on lähettänyt vakuutuksenottajalle ilmoituksen irtisanomisesta.

Vakuutuksenantajan oikeudesta irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun viivästymisen takia säädetään 39 §:ssä.

Lain 17 a §:n (14.5.2010/426) mukaan sellaisen tapaturmavakuutuksen ja sairausvakuutuksen ehdoissa, jonka vakuutusmaksu on sovittu suoritettavaksi säännöllisin väliajoin (vakuutusmaksukausi), voidaan määrätä, että vakuutuksenantajalla on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vakuutusmaksukauden päättyessä. Jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, vakuutuksenantajalla on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi vain kalenterivuoden lopussa.

Vakuutusta ei saa irtisanoa sen vuoksi, että vakuutetun terveydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huonontunut, eikä sen vuoksi, että on sattunut vakuutustapahtuma. Irtisanomisperusteen on muutoinkin oltava hyvän vakuutustavan mukainen.

Irtisanomista koskeva ilmoitus on lähetettävä vakuutuksenottajalle viimeistään kuukautta ennen 1 momentin mukaista vakuutuksen voimassaolon päättymisajankohtaa. Ilmoituksessa on mainittava irtisanomisperuste. Jos irtisanomista ei tehdä siten kuin tässä pykälässä säädetään, irtisanominen on mitätön.

Lain 20 a §:n (14.5.2010/426) mukaan henkilövakuutuksen vakuutusehdoissa voidaan määrätä, että vakuutuksenantajalla on oikeus muuttaa vakuutusehdoissa yksilöidyllä perusteella vakuutusmaksua ja muita sopimusehtoja. Vakuutusmaksua tai muita sopimusehtoja ei kuitenkaan saa muuttaa sen vuoksi, että vakuutetun terveydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huonontunut, eikä sen vuoksi, että vakuutustapahtuma on sattunut.

Henkivakuutuksen vakuutusmaksua tai muita sopimusehtoja voidaan muuttaa vain, jos muutokseen on erityistä syytä yleisen vahinkokehityksen tai korkotason muutoksen vuoksi eikä vakuutussopimuksen sisältö muutu olennaisesti alkuperäiseen sopimukseen verrattuna.

Vakuutuksenantajalla on lisäksi oikeus tehdä henkilövakuutuksen vakuutusehtoihin vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön.

Jos työeläkettä koskevia säännöksiä on muutettu, vakuutuksenantajalla on sen estämättä, mitä tässä pykälässä säädetään, oikeus muuttaa vapaamuotoisen työeläkevakuutuksen vakuutusmaksua tai muita sopimusehtoja vastaamaan säännösten muutosta.

Vakuutuksenantajan on lähetettävä vakuutuksenottajalle ilmoitus siitä, miten vakuutusmaksu tai muut sopimusehdot muuttuvat. Ilmoituksessa on mainittava, että vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa vakuutus. Muutos tulee voimaan sen vakuutusmaksukauden tai, jos vakuutusmaksukausi on lyhyempi kuin yksi vuosi tai siitä ei ole sovittu, sen kalenterivuoden alusta lukien, joka ensiksi seuraa kuukauden kuluttua siitä, kun vakuutuksenantaja on lähettänyt vakuutuksenottajalle tämän momentin mukaisen ilmoituksen sopimusehtojen muuttumisesta.

Lain 39 §:n mukaan, jos vakuutuksenottaja on laiminlyönyt vakuutusmaksun suorittamisen 38 §:ssä säädetyssä määräajassa, vakuutuksenantajalla on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi 14 päivän kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä. Vakuutusmaksun laiminlyönnin takia ei kuitenkaan saa irtisanoa 40 §:n 1 momentissa tarkoitettua jatkuvaa vahinkovakuutusta.

Jos vakuutuksenottaja suorittaa vakuutusmaksun ennen irtisanomisajan päättymistä, vakuutus ei kuitenkaan pääty irtisanomisajan kuluttua. Vakuutuksenantajan on mainittava tästä mahdollisuudesta irtisanomista koskevassa ilmoituksessa. Jos kysymyksessä on henkilövakuutus, irtisanomisilmoituksessa on lisäksi annettava tieto 43 §:ssä säädetystä vakuutuksenottajan oikeudesta saada vakuutus uudelleen voimaan.

Jos maksun laiminlyönti on johtunut vakuutuksenottajan maksuvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairauden, työttömyyden tai muun erityisen seikan vuoksi pääasiassa omatta syyttään, vakuutus päättyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta. Vakuutus päättyy kuitenkin viimeistään kolmen kuukauden kuluttua 1 momentissa säädetyn irtisanomisajan päättymisestä. Irtisanomisilmoitukseen on otettava maininta myös tämän momentin mukaisesta mahdollisuudesta vakuutuksen määräaikaiseen jatkumiseen.

Jos irtisanomisilmoituksesta puuttuu jokin 2 tai 3 momentissa säädetyistä tiedoista, irtisanominen on mitätön.

Lain 82 §:n mukaan tätä lakia sovelletaan:

1) vakuutukseen, jota koskeva sopimus on tehty tai vakuutuksenantajan vastuu on alkanut lain voimaantulon jälkeen;

2) vahinkovakuutukseen, joka 16 §:n 1 momentissa säädetyllä tavalla jatkuu vakuutuskauden kerrallaan, lain voimaantuloa lähinnä seuraavan vakuutuskauden alusta lukien; ja

3) henkilövakuutukseen, jonka maksuja tai ehtoja voidaan 20 §:ssä säädetyllä tavalla muuttaa, lain voimaantuloa lähinnä seuraavan vakuutusmaksukauden tai, jos vakuutusmaksukaudesta ei ole sovittu, kalenterivuoden alusta lukien.

Muuhunkin vakuutukseen, jota koskeva sopimus on tehty tai jossa vastuu on alkanut ennen tämän lain voimaantuloa, sovelletaan lain 1–4, 7, 8, 21, 24, 25 ja 27 §:ää, 35 §:n 1, 2 ja 4 momenttia sekä 38–49 ja 69–75 §:ää.

Lain 21.1.2005/30 voimantulosäännöksen mukaan tämä laki tulee voimaan 1 päivänä huhtikuuta 2005. Ennen tämän lain voimaantuloa tehtyihin sopimuksiin sovelletaan lain voimaan tullessa voimassa olleita säännöksiä.

Lain 14.5.2010/426 voimaantulosäännöksen mukaan tätä lakia sovelletaan:

1) vakuutukseen, jota koskeva sopimus on tehty lain voimaantulon jälkeen;

2) vahinkovakuutukseen, joka 16 §:n 1 momentissa säädetyllä tavalla jatkuu vakuutuskauden kerrallaan, lain voimaantuloa lähinnä seuraavan vakuutuskauden alusta lukien; ja

3) tapaturmavakuutukseen ja sairausvakuutukseen lain voimaantuloa lähinnä seuraavan vakuutusmaksukauden tai, jos vakuutusmaksukaudesta ei ole sovittu, kalenterivuoden alusta lukien.

Muuhun kuin 2 momentin 2 ja 3 kohdassa tarkoitettuun vakuutukseen, jota koskeva sopimus on tehty ennen tämän lain voimaantuloa, sovelletaan lain 4, 7, 17 b, 20 ja 20 a §:ää, 24 §:n 3 momenttia, 27, 41, 47 ja 54 §:ää sekä 70 §:n 2 momenttia.

Lain 17 §:n 2 momenttia, 72 ja 73 §:ää sekä 75 §:n 3 momenttia sovelletaan, jos vakuutustapahtuma on sattunut lain voimaantulon jälkeen. Lain 74 §:ää sovelletaan, jos vakuutuksenantajan päätös on tehty lain voimaantulon jälkeen.

Vakuutusehdot 1.1.1993 alkaen
Vakuutusehtojen kohdan 8.1 mukaan [vakuutusyhtiöllä] on oikeus vakuutusaikana muuttaa yleisiä sopimusehtoja ja vakuutuksen sisällytettäviä osia koskevia erityisehtoja. Muutettuja ehtoja noudatetaan niiden voimaantulon jälkeisenä ensimmäisestä vakuutusmaksun erääntymispäivästä lukien. Muutoksesta ilmoitetaan vakuutuksenottajalle vähintään 60 päivää ennen edellä mainittua ajankohtaa.

Vakuutusehtoihin 1.3.2013 alkaen tehdyt muutokset
Vakuutusehtoihin 1.3.2013 alkaen lisätyn kohdan 8.3 mukaan yhtiöllä on oikeus muuttaa sairauskuluvakuutuksen maksuja ja muita sopimusehtoja, jos muutoksen syynä on ennalta arvaamaton korvausmenon kehitys tai muu seuraava ennalta arvaamaton olosuhteiden muutos:
- uusi tai muuttunut lainsäädäntö tai viranomaisen määräys
- kansainvälinen kriisi, poikkeuksellinen luonnon tapahtuma, suuronnettomuus
- muutos kuolevuuskehityksessä tai
- vakuutukseen vaikuttavan kustannustason muuttuminen yli vakuutuksessa käytetyn indeksin edellyttäen, että muutos johtuu yhtiön määräysvallan ulkopuolella olevasta syystä.

Vakuutusehtoihin 1.1.2023 alkaen tehdyt muutokset
Vakuutusehtoihin 1.1.2023 alkaen lisätyn kohdan 1.11 (Vakuutussopimuksen irtisanominen) mukaan vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa vakuutussopimus päättymään. Vakuutus päättyy, kun irtisanomista koskeva ilmoitus on annettu tai lähetetty vakuutusyhtiölle ellei vakuutuksenottaja ole määrännyt vakuutuksen myöhempää päättymisaikaa.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus, jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa ja vakuutusyhtiö ei olisi lainkaan myöntänyt vakuutusta, jos oikeat ja täydelliset vastaukset olisi annettu.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään, jos vakuutuksenottaja ei ole maksanut vakuutusta viimeistään eräpäivänä.

Vakuutusyhtiö irtisanoo vakuutuksen kirjallisesti ilman aiheetonta viivytystä saatuaan tiedon irtisanomiseen oikeuttavasta perusteesta. Vakuutus päättyy kuukauden kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä.

Jos vakuutusyhtiö irtisanoo vakuutuksen vakuutusmaksun laiminlyönnin vuoksi, vakuutus päättyy kuitenkin jo 14 päivän kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa sairaus- tai tapaturmavakuutus päättyväksi vakuutusmaksukauden lopussa. Jos vakuutusmaksukaudesta ei ole sovittu, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi kalenterivuoden lopussa. Irtisanomista koskeva ilmoitus lähetetään viimeistään kuukautta ennen vakuutusmaksukauden päättymistä tai, jos vakuutusmaksukaudesta ei ole sovittu, viimeistään kuukautta ennen kalenterivuoden päättymistä.

Vakuutusta ei kuitenkaan irtisanota sen vuoksi, että vakuutetun terveydentila on vakuutuksen ottamisen jälkeen huonontunut, eikä sen vuoksi, että vakuutustapahtuma on sattunut.

Asian arviointi

1. Sovellettava laki

Vakuutusyhtiö on esittänyt, että A:n sairauskuluvakuutukseen sovellettaisiin vuoden 1933 vakuutussopimuslakia.

Vakuutuslautakunta viittaa vakuutukseen ehtojen kohtaan 8.1 ja toteaa, että vakuutusyhtiö on ehdoissa varannut mahdollisuuden vakuutuksen ehtojen muuttamiseen vakuutuskauden vaihtuessa. Ehdossa ei ole yksilöity perusteita, joilla muuttaminen on sallittu. Lautakunta katsoo, ettei kyseessä ole vakuutussopimuslain 82 §:n 1 momentin 3 kohdassa tarkoitettu henkilövakuutus, jonka vakuutusehtoja voidaan vakuutussopimuslain 20 §:n (nykyään vakuutussopimuslain 20 a §) tarkoittamalla tavalla muuttaa. Vakuutukseen sovelletaan kuitenkin vakuutussopimuslain 82 §:n 2 momentin perusteella lain voimaantulosta 1.7.1995 lukien lain 1–4, 7, 8, 21, 24, 25 ja 27 §:ää, 35 §:n 1, 2 ja 4 momenttia sekä 38–49 ja 69–75 §:ää.

Vakuutussopimuslakia on muutettu lailla 14.5.2010/426. Tällöin on muutettu muun muassa vakuutusyhtiön irtisanomisoikeutta (17 § ja 17 a §) ja yhtiön oikeutta muuttaa henkilövakuutuksen sopimusehtoja (20 a §) koskevia lainkohtia. Lain 14.5.2010/426 voimaantulosäännöksen mukaan lakia sovelletaan tapaturmavakuutukseen ja sairausvakuutukseen lain voimaantuloa lähinnä seuraavan vakuutusmaksukauden tai, jos vakuutusmaksukaudesta ei ole sovittu, kalenterivuoden alusta lukien. Laki 14.5.2010/426 on tullut voimaan 1.11.2010. Vakuutuslautakunnalle esitetyn selvityksen mukaan A:n vakuutuksen vakuutusmaksukausi on vuoden mittainen ja alkaa vuosittain 1.2. Lautakunta toteaa, että lakia 14.5.2010/426 on sovellettu A:n vakuutussopimukseen 1.2.2011 alkaen.

Edellä todetusta johtuen vakuutusyhtiön oikeutta tehdä vakuutussopimuksen ehtoihin muutoksia arvioidaan vakuutussopimuslain 20 a §:n perusteella.

2. Asian arviointi

A on katsonut, että vakuutuksen ehtoihin 1.1.2023 alkaen lisätty ehto 1.11 on kokonaan mitätön. Ehtokohdassa on määräykset vakuutuksenottajan oikeudesta irtisanoa vakuutus, vakuutusyhtiön irtisanomisoikeudesta vakuutetun tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnin ja maksulaiminlyönnin johdosta sekä oikeudesta irtisanoa vakuutus vakuutusmaksukauden lopussa. Vakuutusyhtiö on esittänyt, että muutokset ovat vakuutussopimuslain 20 a §:n 3 momentissa tarkoitettuja vähäisiä muutoksia, joilla ei ole vaikutusta vakuutussopimuksen keskeiseen sisältöön.

Vakuutussopimukseen lisättyyn ehtoon 1.11 on otettu määräys vakuutuksenottajan oikeudesta irtisanoa vakuutus päättymään milloin tahansa. Vakuutuslautakunta toteaa, että määräyksellä poiketaan vakuutuksenottajan eduksi vakuutussopimukseen muutoin sovellettavan lain säännöksistä, eikä sitä sen johdosta ole pidettävä mitättömänä.

Siltä osin, kuin vakuutuksen ehtoihin lisätyssä ehdossa 1.11 on kyse vakuutusyhtiön oikeudesta irtisanoa vakuutus vakuutetun tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnin tai maksulaiminlyönnin käsillä ollessa, ehtoihin otetut määräykset vastaavat vakuutussopimuslain 17 §:n 1 momentin 1 kohdan ja 39 §:n sisältöä. Vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus näissä tapauksissa vakuutussopimuslain nojalla ilman, että asiasta on sovittu vakuutusehdoissa. Vakuutuslautakunta toteaa, ettei vakuutusehtoihin tehdyillä lisäyksillä ole tältä osin vaikutusta A:n vakuutussopimuksen sisältöön.

Vakuutusehdoissa ei ole määräystä vakuutusyhtiön oikeudesta irtisanoa vakuutus. Vakuutuslautakunta toteaa, että vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa tapaturma- tai sairausvakuutus vakuutusmaksukauden vaihtuessa edellyttää vakuutussopimuslain 17 a §:n mukaan tätä koskevaa ehtomääräystä. Irtisanomisoikeutta ei siis ole suoraan lain nojalla. Vakuutuslautakunta katsoo, että oikeus pitää henkilövakuutus voimassa sovittuun päättymisikään saakka on osa vakuutussopimuksen keskeistä sisältöä tapauksissa, joissa sopimukseen ei ole otettu vakuutussopimuslain 17 a §:ssä tarkoitettua ehtomääräystä vakuutusyhtiön oikeudesta irtisanoa vakuutus vakuutusmaksukauden vaihtuessa. Vakuutusehtoihin tehtyä lisäystä ei lautakunnan näkemyksen mukaan voida tältä osin pitää vakuutussopimuslain tarkoittamalla tavalla vähäisenä. Lautakunta katsoo, ettei vakuutusyhtiöllä ole ollut oikeutta tehdä ehtomuutosta tältä osin, ja pitää toteutettua muutosta mitättömänä.  

Lopputulos

Vakuutuslautakunta pitää vakuutusehtoihin tehtyä muutosta mitättömänä siltä osin, kuin kyse on ehdosta, jonka mukaan vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus vakuutusmaksukauden päättyessä. Lautakunta suosittaa, että sopimustilanne A:han nähden palautetaan tältä osin sellaiseksi, kuin se on ollut ennen tehtyä ehtomuutosta.

Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.

VAKUUTUSLAUTAKUNTA

Puheenjohtaja Luukkonen
Sihteeri Laine

Jäsenet:
Koskiniemi
Kummoinen
Niklander
Rahijärvi