Tapahtumatiedot

Asiakas haki korvausta perustason kotivakuutuksestaan jääkaappipakastamisen sulattamisen jälkeisestä vahingosta. Asiakkaan vahinkoilmoituksen mukaan hän sulatti 22.9.2022 jääkaappipakastimen, minkä jälkeen huomattiin, että vettä oli tullut lattialle. Asiakkaan 29.9.2022 lähettämän sähköpostiviestin mukaan hän sulatti jääkaappipakastimen ja kuivasi sen, minkä jälkeen hän jätti laitteen syvennyksestään ulos vedettynä keskemmälle lattiaa tuulettumaan. Seuraavana päivänä 23.9.2022 hän huomasi, että laitteen takana ja alla oli vettä, joka oli ilmeisesti peräisin laitteen takana olevista putkista. Laitteen kompressorin päällä oleva höyrystinkaukalo oli tulvinut. Lattian pintamateriaali oli kastunut. Asiakas poisti vinyylikorkkilankut nähdäkseen, minne kosteus on levinnyt. Muutamassa kohdassa pintamateriaalin saumojen kohdalla alapuolinen aaltopahvi oli vähän kostunut. Lisäksi asiakas löysi kaksi homeista kohtaa jääkaappisyvennyksen etureunan nurkista.

Vahingon kartoitusraportin 27.9.2022 mukaan asunnossa oli tapahtunut vesivahinko, joka oli aiheutunut kylmäkoneen sulatuksesta. Sulamisvedet olivat vaurioittaneet lattian pintamateriaalin. Materiaalin avaamisen yhteydessä havaittiin lattian kipsilevyssä mikrobivaurio, joka johtui kylmäkoneen kondenssikosteudesta. Pintamateriaalin alla lattiassa olevassa kipsilevyssä havaittiin selkeä mikrobikasvusto ja kosteuden aiheuttamia jälkiä.

Vakuutusyhtiö teki asiassa kielteisen korvauspäätöksen 4.10.2022. Vakuutusyhtiö katsoi veden päässeen lattialle sulattamisen yhteydessä, jolloin kyseessä ei ollut jääkaappi- tai pakastinlaitteesta virtakatkoksen tai laitteessa ilmenneen vian johdosta aiheutunut vahinko. Lisäksi rajoitusehdon mukaan vakuutuksesta ei korvattu vahinkoa, joka johtuu kondenssivedestä.

Asiakas lähetti 11.10.2022 vakuutusyhtiölle uudelleenkäsittelypyynnön, jossa hän kertoi unohtaneensa mainita, että hän oli 22.9.2022 kytkenyt jääkaappipakastimeen virran uudestaan sulatuksen jälkeen. Laite oli kytketty jatkojohtoon, jossa oli kiinni myös maalaustyössä käytetyt työvalot. Lähtiessään asunnolta asiakas kytki jatkojohdon katkaisijasta työvalot pois päältä, eikä asiakas havainnut, että samalla sähköt katkesivat myös jääkaappipakastimelta, mikä aiheutti vesivahingon syntymisen. Viestissä 26.10.2022 asiakas lisäksi totesi, ettei vakuutusehdoissa ole määritelty virtakatkosta korvauksen edellytykseksi siten kuin korvauspäätöksessä on esitetty.

Vastauksessaan 27.10.2022 vakuutusyhtiö totesi, ettei asiassa ollut esitetty sellaista uutta selvitystä, jonka perusteella asiaa tulisi arvioida uudelleen. Yhtiö katsoi, että virtakatkoksella tarkoitetaan tilannetta, jossa sähkönsyöttö keskeytyy käyttäjästä riippumattomista syistä esimerkiksi sähkönjakelijan verkon vaurion vuoksi. Sen sijaan sulamisveden valuminen jääkaappipakastimesta ei ole äkillistä ja ennalta arvaamatonta, kun sähkönsyötön katkaisee itse.

Korvauspäätöksen 9.1.2023 mukaan vahinko ei ole voinut johtua siitä, että jääkaappipakastimen virta on vahingossa katkaistu. Vakuutusyhtiö katsoi, että samana päivänä sulatettu ja kuivattu jääkaappi­pakastin ei ole voinut iltaan mennessä kylmetä sen verran, että laitteen sisälle olisi kertynyt jäätä tai muuta sulavaa. Vakuutusyhtiön mukaan oli myös syytä huomioida, että tässä tapauksessa vakuutuksen kohteena on ainoastaan kiinteä sisustus eli lattian pinnoite eivätkä lattian kipsilevyt, joissa kosteusvaurioita on todettu. Vakuutusyhtiö katsoi edelleen, ettei vahinko ollut vakuutuksesta korvattava.

Tämän jälkeen asiakas kertoi epäilevänsä, että kyseisen pakastimen rakenteessa olevan epätavallisen koteloinnin sisään oli jäänyt sulamatonta jäätä. Pakastinosan yläosassa oli kotelointi, jonka yläreunassa oli ilmanvaihtoritilä, jonka kautta kosteuden on ollut mahdollista päästä koteloinnin sisään. Jään olemassaoloa koteloinnin sisällä ei kuitenkaan ole voinut nähdä. Sulatuksen lopussa missään ei näkynyt vettä tai jäätä.

Vakuutusyhtiö pyysi asiakkaalta tiedot pakastimen merkistä ja mallista. Yhtiö katsoi vastauksessaan 30.6.2023, ettei tiedoista käynyt ilmi sellaista, joka osoittaisi laitteen olevan rakenteeltaan tavanomaisesta poikkeava siten, että vahinko olisi voinut tapahtua asiakkaan esittämällä tavalla. Laitteen käyttöohjeen mukaan laitteen rakenne oli sellainen, että haihdutuskaukaloon on johdettu vain yksi poistoputki, joka on liitetty laitteen sisällä pohjan läheisyydessä sijaitsevaan poistoaukkoon. Näin ollen muualle kuin laitteen sisäpinnoille mahdollisesti kertyneen jään sulamisvesi ei olisi ohjautunut haihdutuskaukaloon.

Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta

Asiakas vaatii vahingon korvaamista kotivakuutuksestaan. Asiakas toteaa vakuutusyhtiön pyytäneen tietoa laitteen mallista vasta siinä vaiheessa, kun laite oli jo hävitetty. Verkkohaun perusteella selviää, että laitteen pakastinosaston vinoon kattoon viitataan vanhoissa nettiarvosteluissa. Tämä tukee näkemystä siitä, että laitteen rakenne oli poikkeuksellinen ja sinne on voinut jäädä jäätä myös laitteen sulattamisen jälkeen. Asiakas korostaa, että pakastimen yläosassa olevan epätavallisen koteloinnin sisällä on ollut sulamatonta jäätä, jonka sulaessa vesi on päässyt jääkappipakastimen kompressorin päällä olleeseen haihdutuskaukaloon ja siitä lattialle. Kirjelmään liitetyt laitteen rakennekuvat osoittavat, että vesivahingon syynä on pakastinosaston koteloinnin sisään jäänyt jää. Lisäksi kotelointi on laitteen pakastinosaston sisäpuolella, ja sieltä voi hyvinkin johtaa putket haihdutuskaukaloon. Yläosan kotelointi on ilmayhteydessä tuuletusritilöiden kautta muuhun pakastintilaan, jossa ilmeisesti huurtumisenestolaite sijaitsee.

Vakuutusyhtiö toistaa aiemman kielteisen kantansa vahingon korvattavuuteen. Vakuutussopimuslakiin perustuvien yleisten sopimusehtojen mukaan korvauksenhakijan on annettava vakuutusyhtiölle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen vastuun selvittämiseksi ja joiden avulla voidaan todeta, onko vakuutustapahtuma sattunut. Vakuutusyhtiö viittaa asiakkaan vahinkoilmoitukseen ja toteaa, että jos kylmälaite on sulatettu ja kuivattu, ei siihen voi jäädä kosteutta niin, että seuraavana päivänä laitteen takana oleva höyrystinkaukalo olisi tulvinut. Lisäksi vakuutuksenottajan toimittaman vauriokartoitusraportin 27.9.2022 mukaan havaitut vauriot olivat syvennyksen reunoilla, eivät keskemmällä lattiaa, jonne kylmälaite oli asiakkaan mukaan jätetty sulatuksen ja kuivatuksen jälkeen. Ilmoittaessaan vahingosta 24.9.2022 vakuutuksenottaja mainitsi havainneensa hometta. Hometta ei yleensä esiinny välittömästi kosteusrasituksen jälkeen.

Sähköjen pois kytkeytymisen osalta vakuutusyhtiö toteaa, että jääkaappipakastimen pakastinosan jäätyminen vie sen verran aikaa, ettei asiakkaan esittämällä ajanjaksolla pakastimeen ole ehtinyt kertyä jäätä, joka sulaessaan olisi aiheuttanut vahingon. Lisäksi asiakkaan myöhemmin ilmoittaman jääkaappipakastimen malli on huurtumatonta tyyppiä. Vakuutusyhtiö katsoo edelleen, että laitteen rakenne ei ole sellainen, että se olisi aiheuttanut laitteen sulattamisen ja kuivaamisen jälkeen jään jäämisen rakenteeseen ja sulamisveden ohjauksen haihdutuskaukaloon. Kyseisen laitteen käyttöohjeen mukaan laitteen haihdutuskaukaloon on johdettu vain yksi poistoputki, joka on liitetty laitteen sisällä, pohjan läheisyydessä sijaitsevaan poistokaukaloon. Näin ollen muualle kuin laitteen sisäpinnoille mahdollisesti kertyneen jään sulamisvesi ei olisi ohjautunut haihdutuskaukaloon. Tapahtumasta on annettu erilaisia selvityksiä, mutta vakuutusyhtiö katsoo saatujen tietojen perusteella, ettei asiakas ole näyttänyt asunnon kiinteän sisustuksen vaurioiden aiheutuneen peruskotivakuutuksen vakuutusehtojen mukaan korvattavasta vakuutustapahtumasta.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Vakuutussopimuslain 69 §:n mukaan korvauksen hakijan on annettava vakuutuksenantajalle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen vakuutuksenantajan vastuun selvittämiseksi ja joita häneltä kohtuudella voidaan vaatia ottaen myös huomioon vakuutuksenantajan mahdollisuudet hankkia selvitys.

Asiassa sovellettavien yleisten sopimusehtojen (voimassa 1.1.2021 alkaen) kohdan F11.1 (Korvausmenettely, Korvauksen hakijan velvollisuudet) mukaan korvauksen hakijan on annettava [vakuutusyhtiölle] sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen [vakuutusyhtiön] vastuun selvittämiseksi. Tällaisia asiakirjoja ja tietoja ovat esimerkiksi ne, joiden avulla voidaan todeta, onko vakuutustapahtuma sattunut, kuinka suuri vahinko on syntynyt ja kenelle korvaus on maksettava. Korvauksen hakija on velvollinen hankkimaan ne selvitykset, jotka ovat parhaiten hänen saatavissaan. On kuitenkin otettava huomioon myös [vakuutusyhtiön] mahdollisuudet hankkia selvitystä.
[…]

[Vakuutusyhtiö] ei ole velvollinen maksamaan korvausta ennen kuin se on saanut edellä mainitut selvitykset.
[…]

Asiassa sovellettavien kotivakuutusehtojen (voimassa 1.1.2022 alkaen) kohdan F20.3.3.2.1 mukaan kiinteällä sisustuksella tarkoitetaan asunto-osakeyhtiölain 1599/2009 4:n. luvun pykälien 2–3 perusteella määräytyviä osakkeenomistajan kunnossapitovastuulla olevia kiinteistön osia ja huoneistossa tehtyjä sisustus- ja parannustöitä. Yhtiöjärjestyksessä mahdollisesti sovitut osakkeenomistajan kunnossapitovastuun laajennukset eivät sisälly vakuutukseen.

Kohdan F22.1 (Peruskotivakuutus, Korvattavat vakuutustapahtumat ja näihin liittyvät rajoitukset) alakohdan F22.1.9.1.1 mukaan vakuutuksesta korvataan nesteestä, höyrystä tai kaasusta aiheutunut vahinko, kun tällainen aine on virrannut äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti ja suoraan
- […]
- jääkaappi- tai pakastinlaitteesta virtakatkoksen tai laitteessa ilmenneen vian vuoksi.

Kohdan F22.1.9.1.3 mukaan vakuutuksesta ei korvata 
- […]
- vahinkoa, joka aiheutuu kondenssivedestä, pakkasesta, hallasta, jäästä, jäätymisestä, kuumuudesta, kuivuudesta, maan painumisesta tai maan liikkumisesta
- […].

Ratkaisusuositus

Voimassa olevan oikeuden mukaan korvauksen hakijalla on näyttövelvollisuus siitä, että vahingon on aiheuttanut vakuutuksen korvauspiiriin kuuluva tapahtuma. Asiassa on kyse siitä, onko asiakas osoittanut lattiapinnoitteen vahingon aiheutuneen jääkaappi- tai pakastinlaitteen virtakatkoksen vuoksi.

Asiakas sulatti ja kuivasi jääkaappipakastimen 22.9.2022. Asiakkaan mukaan vahinko on aiheutunut, kun hän kytki jääkaappipakastimen sähköt vahingossa pois päältä 22.9.2022 illalla lähtiessään pois asunnolta. Seuraavana päivänä 23.9.2022 hän huomasi vettä laitteen alla ja takana. Laitteen kompressorin päällä oleva haihdutuskaukalo oli täynnä vettä ja tulvinut. Asiakas on epäillyt, että vesi oli todennäköisesti peräisin pakastimen yläosan koteloinnin sisälle jääneestä sulamattomasta jäästä. Asiakkaan mukaan pakastimen rakenne oli poikkeava, joten sen yläosaan on voinut jäädä myös sulattamisen jälkeen jäätä. Rakenteen poikkeavuutta asiakas on perustellut sillä, että pakastinosaston ylin vetolaatikko on matalampi takaosastaan kuin etuosastaan, koska pakastinosaston katto on kalteva. Asiakas on toimittanut rakennekuvia laitteesta valmistajan verkkosivuilta. Niiden perusteella asiakas on katsonut, että pakastinosaston yläosan kaltevan katon sisällä on todennäköisesti haihdutinsarja, ja pakastinosaston kattokotelon ulkopintojen sisään mahtuu melko iso määrä jäätä.

Vakuutusyhtiö on katsonut, että laitteen käyttöohjeen perusteella laitteen rakenne ei ole sellainen, että se olisi voinut aiheuttaa laitteen sulattamisen ja kuivaamisen jälkeen jään jäämisen rakenteeseen ja sulamisveden ohjautumisen haihdutuskaukaloon. Käyttöohjeen mukaan haihdutuskaukaloon on johdettu vain yksi poistoputki, joka on liitetty laitteen sisällä poistoaukkoon, joka sijaitsee laitteen pohjan läheisyydessä. Näin ollen muualle kuin laitteen sisäpinnoille mahdollisesti kertyneen jään sulamisvesi ei olisi ohjautunut haihdutuskaukaloon.

FINE toteaa, että vakuutusyhtiön vetoamasta käyttöohjeesta ilmenee, että jääkaappipakastimen jääkaappiosasta menee poistoputki haihdutuskaukaloon. Käyttöohjeesta tai asiakkaan toimittamista rakennekuvista ei ilmene, että laitteessa olisi muita poistoputkia. Käyttöohjeen mukaan pakastinosasto on huurtumatonta tyyppiä.

FINEn Vakuutuslautakunta on vakiintuneesti katsonut, että pelkkä jälkikäteispäättely siitä, miten vahinko on saattanut sattua, ei ole riittävä näyttö korvattavan vakuutustapahtuman sattumisesta. FINE katsoo, että tässä tapauksessa laitteesta toimitetut selvitykset eivät osoita laitteen yläosan koteloinnin olleen rakenteeltaan sellainen, että sinne mahdollisesti jääneen jään voitaisiin perustellusti olettaa sulavan laitteen muita pintoja olennaisesti hitaammin. Selvitystä ei myöskään ole siitä, että kotelon sisälle tosiasiallisesti kertyisi tai olisi kertynyt jäätä, eikä siitä, miten mahdollisen jään syntyessä sulava vesi pääsee kotelosta poistumaan. Näin ollen FINE katsoo asiassa jäävän näyttämättä, että laitteen yläosan koteloinnin sisään olisi jäänyt sulavaa jäätä, joka ei olisi ollut havaittavissa sulatuksen ja kuivatuksen jälkeen. Lähtökohtaisesti jääkaappipakastimen pakastinosan jäätyminen vie aikaa, joten FINE ei myöskään pidä todennäköisenä, että jääkaappipakastimeen olisi ehtinyt kertyä alle vuorokauden ajanjaksona uutta jäätä, joka olisi voinut aiheuttaa vahingon.

FINE kiinnittää huomiota myös siihen, että kartoitusraportin mukaan vauriot ovat sijainneet sisemmällä syvennyksessä seinien vieressä, kun taas asiakkaan kertoman mukaan hän oli jättänyt jääkaappipakastimen pois syvennyksestä keskemmälle lattiaa. Asiakas on kertonut havainneensa heti seuraavana päivänä 23.9.2022 lattian irrotuksen jälkeen kaksi homeista kohtaa jääkaappisyvennyksen etureunan nurkissa, ja myös kartoitusraportin mukaan näissä kohdissa todettiin mikrobivaurioita. FINE katsoo, että mikrobivaurioita ei yleensä esiinny välittömästi kosteusrasituksen jälkeen. Tämä osaltaan tukee johtopäätöstä, että asiassa jää riittävällä tavalla osoittamatta, että lattiarakenteen kosteusvaurio olisi syntynyt vakuutuksesta korvattavan tapahtuman seurauksena.

FINE katsoo edellä esitetyin perustein, että asiassa on jäänyt näyttämättä, että vahinko olisi aiheutunut asiakkaan kuvaamalla tavalla jääkaappipakastimen virtakatkoksesta. FINE pitää vakuutusyhtiön korvauspäätöstä vakuutusehtojen mukaisena.

Lopputulos

FINE ei suosita asiassa muutosta.

FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikköi Korpelainen                                         
Esittelijä Pulkkinen