Tapahtumatiedot
Asiakkaalta varastettiin puhelin ja sen suojakotelossa ollut pankin myöntämä kortti 14.4.2022. Varkaus tapahtui väentungoksessa asiakkaan ollessa seuraamassa pääsiäiskulkueita Malagassa. Kortilla tehtiin viisi oikeudetonta automaattinostoa 14.4.2022 kello 23.33-23.37. Nostojen yhteysarvo oli 2.100 euroa. Asiakkaan kortti suljettiin 15.4.2022 kello 00.50 asiakkaan ilmoitettua korttinsa kadonneeksi. Kortin katoaminen huomattiin nopeasti, mutta siitä ei ilmoitettu välittömästi pankkiin puhelinongelmien vuoksi.
Asiakkaan vaatimukset
Asiakas vaatii pankkia korvaamaan oikeudettomat automaattinostot.
Asiakas yritti sulkea kortin heti kun huomasi varkauden, mutta puhelinongelmat veivät aikaa. Ennen kuin asiakas onnistui lainaamaan puhelinta, jolla voi soittaa pankkiin, oli hänen tililtään ehditty nostamaan yli 2.100 euroa. Pankki katsoi asiakkaan menetelleen törkeän huolimattomasti, mutta asiakkaan mielestä hän ei ole menetellyt törkeän huolimattomalla tavalla, vaan oli ovelan rikollisen uhri. Asiakas toivoo parempaa eettistä ja moraalista tukea pankilta. Hän ei ole vapaaehtoisesti luovuttanut ulkopuoliselle pankkisalaisuuksiaan.
Palveluntarjoajan kanta
Pankki kiistää olevansa vastuussa aiheutuneesta vahingosta, sillä katsoo kortinhaltijan menetelleen törkeän huolimattomasti ja vastaavan vahingosta täysimääräisesti.
Maksupalvelulain ja yleisten korttiehtojen mukaan kortinhaltijalla on vastuu kortin ja sen tunnusluvun huolellisesta säilyttämisestä. Maksupalvelulain säätämiseen johtaneen hallituksen esityksen (HE 169/2009 vp) mukaan maksuvälineen haltijoita edellytettäviin kohtuullisiin varotoimiin voidaan katsoa kuuluvan esimerkiksi sen, että maksukorttia ja siihen liittyvää tunnuslukua säilytetään erillään niin, ettei sivullinen voi yhdistää niitä toisiinsa. Esityksen mukaan törkeästä huolimattomuudesta voi olla kysymys esimerkiksi silloin, kun maksukortin haltija on säilyttänyt maksukorttia ja siihen liittyvää tunnuslukua samassa lompakossa. Maksuvälineen hakijalta vaadittaviin kohtuullisiin varotoimiin kuuluu myös se, että hän seuraa maksuvälineen tallella oloa olosuhteiden edellyttämällä tavalla. Esimerkiksi liikkuessa suurissa ihmisjoukoissa tai muissa paikoissa, joissa taskuvarkauksien riski on erityisen suuri, tarkistamisvelvollisuus on korostunut, koska ammattimaisesti suoritettua taskuvarkautta ei yleensä huomata sen tapahtuessa.
Kiistetyt nostotapahtumat on tehty 14.4.2022 23.33-23.37 kortilla, jonka siru on luettu ja korttiin liitetty salainen tunnusluku on syötetty. Kortilla ei ole ennen varkautta sellaisia tapahtumia, joiden yhteydessä korttiin liitetty salainen tunnusluku olisi voitu urkkia. Näin ollen tunnusluvun on täytynyt olla kortin yhteydessä sekä kirjoitettuna tunnistettavaan muotoon, minkä vuoksi pankki katsoo kortinhaltijan menetelleen törkeän huolimattomasti ja vastaavan vahingosta täysimääräisesti.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Maksupalvelulain 53 §:n (Maksuvälineestä huolehtiminen.) 1 momentin mukaan
Maksuvälineen haltijan on käytettävä maksuvälinettä sen myöntämistä ja käyttöä koskevien ehtojen mukaisesti. Erityisesti hänen on kohtuullisin toimenpitein huolehdittava maksuvälineestä ja siihen liittyvistä henkilökohtaisista turvatunnuksista. Maksuvälineen myöntämistä ja käyttöä koskevat ehdot eivät saa olla perusteettomia, kohtuuttomia tai syrjiviä.
Lain 54 §:n (Katoamisilmoitus.) 1 momentin mukaan
Maksuvälineen haltijan on ilman aiheetonta viivytystä ilmoitettava palveluntarjoajalle tai sen nimeämälle muulle taholle havaitsemastaan maksuvälineen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä.
Lain 62 §:n (Maksupalvelun käyttäjän vastuu maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä.) mukaan
Maksupalvelun käyttäjä, joka on tehnyt maksuvälinettä koskevan sopimuksen palveluntarjoajan kanssa, vastaa kadonneen tai oikeudettomasti toisen haltuun joutuneen maksuvälineen käytöstä tai muusta maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä vain, jos oikeudeton käyttö johtuu siitä, että hän tai muu maksuvälineen haltija on:
1) luovuttanut maksuvälineen sen käyttöön oikeudettomalle;
2) huolimattomuudesta laiminlyönyt 53 §:n 1 momentin mukaiset velvollisuutensa; taikka
3) laiminlyönyt ilman aiheetonta viivytystä ilmoittaa palveluntarjoajalle tai sen nimeämälle muulle taholle havaitsemastaan maksuvälineen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä.
Maksupalvelun käyttäjän vastuu maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä 1 momentin 2 ja 3 kohdassa tarkoitetuissa tapauksissa on enintään 50 euroa. Tätä rajoitusta ei sovelleta, jos maksupalvelun käyttäjä tai muu maksuvälineen haltija on toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti.
Maksupalvelun käyttäjä ei vastaa maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä:
1) siltä osin kuin maksuvälinettä on käytetty sen jälkeen, kun palveluntarjoajalle tai sen nimeämälle muulle taholle on ilmoitettu maksuvälineen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä;
2) jos palveluntarjoaja on laiminlyönyt huolehtia siitä, että maksuvälineen haltijalla on mahdollisuus tehdä milloin tahansa 1 kohdassa tarkoitettu ilmoitus;
3) jos maksunsaaja ei ole maksuvälinettä käytettäessä asianmukaisesti varmistunut maksajan oikeudesta käyttää maksuvälinettä; tai
4) jos palveluntarjoaja ei ole edellyttänyt maksajan vahvaa tunnistamista.
Sen estämättä, mitä 3 momentissa säädetään, maksupalvelun käyttäjä on vastuussa maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä, jos hän tai muu maksuvälineen haltija on tahallaan tehnyt väärän ilmoituksen tai toiminut muuten petollisesti.
1.1.2019 alkaen voimassa olleiden yleisten korttiehtojen Kortista ja Kortin tiedoista huolehtiminen -kohdan mukaan
[…]
Asiakkaan tulee säilyttää kortti ja Kortin tiedot huolellisesti ja erillään tunnusluvusta. Korttia ja tunnuslukua ei saa säilyttää esimerkiksi samassa lompakossa, käsilaukussa tai kotona samassa säilytyspaikassa. Asiakas sitoutuu hävittämään [pankilta] saamansa tunnuslukutulosteen sekä sitoutuu olemaan kirjoittamatta tunnuslukua ylös helposti tunnistettavaan muotoon. Tunnuslukua tulee säilyttää niin, ettei kenelläkään muulla, ei edes samaan perheeseen kuuluvalla ole mahdollisuutta saada sitä tietoonsa. Asiakkaan on näppäillessään tunnuslukua suojattava näppäimistö esim. kädellään siten, ettei sivullisella ole mahdollista saada tunnuslukua tietoonsa. […]
[…]
Asiakas on velvollinen varmistamaan olosuhteiden edellyttämällä tavalla säännöllisesti, että kortti on tallessa erityisesti niissä tilanteissa, joissa kortin katoamisen riski esimerkiksi väentungoksessa tai ravintolassa taskuvarkauden takia on suuri. Lisäksi asiakas on velvollinen vastaavasti varmistamaan, että Kortin tiedot sisältävä laite on tallessa eikä laitteen sisältämiä Kortin tietoja voida väärinkäyttää.
Katoamisilmoituksen tekeminen -kohdan mukaan:
Kortin tai laitteen ja siihen tallennettujen Kortin tietojen katoamisesta, joutumisesta sivullisen haltuun, jäämisestä automaattiin, tunnusluvun joutumisesta sivullisen tietoon tai oikeudettomasta käytöstä on viipymättä ilmoitettava [pankille]. […]
Kuluttajan asemassa olevan asiakkaan vastuu -kohdan mukaan:
Kuluttajan asemassa oleva asiakas ja tilinomistajat vastaavat kortin oikeudettomasta käytöstä vain, jos
[…] 2. Kortin tai Kortin tietojen katoaminen, joutuminen oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudeton käyttö johtuu siitä, että joku heistä on huolimattomuudesta laiminlyönyt kortin tai tunnusluvun säilyttämistä näiden ehtojen mukaisesti tai muita kortin käyttöä koskevia ehtoja, tai […]
Asiakas ja tilinomistajat vastaavat edellä 2 ja 3 kohdassa tarkoitetuissa tapauksissa kortin oikeudettomasta käytöstä enintään 50 euroon saakka. Tätä rajoitusta ei kuitenkaan sovelleta, jos joku heistä on toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti. […]
Ratkaisusuositus
Asiakkaan ja pankin välisen vastuunjaon ratkaisemiseksi FINEn on arvioitava, voidaanko asiakkaan maksuvälineen oikeudettoman käytön katsoa johtuneen siitä, että asiakas on huolimattomuudestaan laiminlyönyt maksupalvelulain 53 § 1 momentin mukaisia velvollisuuksiaan, ja minkä asteista asiakkaan mahdollinen huolimattomuus on ollut.
Asiassa saadun selvityksen mukaan oikeudettomat nostotapahtumat on tehty kortin siru lukien ja syöttämällä kortin tunnusluku. Asiassa ei ole tuotu esille tapahtumaa, jonka yhteydessä korttiin liitetty salainen tunnusluku olisi voitu urkkia.
FINEn tietojen mukaan missään päin maailmaa ei ole todettu kortin väärinkäyttötapausta, jossa rikolliset olisivat onnistuneet saamaan kortin tunnusluvun tietoonsa kortin sirusta tai magneettinauhasta taikka onnistuneet ohittamaan maksupäätteen tai nostoautomaatin edellyttämän oikean tunnusluvun näppäilyn.
Edellä mainitun perusteella FINE katsoo, että kortin tunnusluvun on täytynyt päätyä korttia oikeudetta käyttäneen haltuun kortin anastuksen yhteydessä. Ottaen huomioon, että kortilla on tehty onnistuneita automaattinostoja pian kortin anastamisen jälkeen ja korttia oikeudetta käyttänyt on näppäillyt tunnusluvun oikein, FINE pitää todennäköisenä, että tunnusluku on ollut tunnistettavassa muodossa kortin läheisyydessä ja näin yhdistettävissä korttiin. Tunnusluvun säilyttäminen kortin yhteydessä on tässä tapauksessa mahdollistanut oikeudettomat automaattinostot.
Asiakas on korttiehdoissa kortinhaltijana sitoutunut säilyttämään korttia ja kortin tietoja huolellisesti ja erillään tunnusluvusta. Ehtojen mukaan korttia ja tunnuslukua ei saa säilyttää esimerkiksi samassa lompakossa, käsilaukussa tai kotona samassa säilytyspaikassa. Asiakas on myös sitoutunut olemaan kirjoittamatta tunnuslukua ylös helposti tunnistettavaan muotoon.
Maksupalvelulain esitöissä (HE 169/2009 vp.) kortin ja tunnusluvun säilyttäminen samassa lompakossa on mainittu nimenomaisesti esimerkkinä menettelystä, joka voi olla törkeän huolimatonta. Lisäksi Pankkilautakunta on ratkaisukäytännössään vakiintuneesti katsonut kortinhaltijan laiminlyöneen korttiehtojen mukaisia velvollisuuksiaan maksupalvelulaissa tarkoitettua törkeää huolimattomuutta osoittaen sellaisissa taskuvarkaustapauksissa, joissa kortinhaltija on säilyttänyt tunnuslukuaan tunnistettavassa muodossa korttinsa yhteydessä esimerkiksi lompakossaan.
Edellä esitettyyn viitaten FINE katsoo asiakkaan kortin ja sen tunnusluvun joutumisen ulkopuolisen tietoon johtuneen siitä, että asiakas on huolimattomuudestaan laiminlyönyt maksupalvelulain 53 §:n 1 momentin ja korttiehtojen mukaisia nimenomaisia velvollisuuksiaan kortin tunnusluvun säilyttämisen suhteen. Olosuhteet ja asiassa saatu selvitys kokonaisuudessaan huomioon ottaen FINE katsoo asiakkaan menettelyn tunnusluvun säilyttämisen suhteen osoittavan maksupalvelulaissa tarkoitettua törkeää huolimattomuutta.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa hyvitystä.
FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Ratkaisija Hidén
Esittelijä Tykkä