Uppgifter om händelseförloppet

B Ab hade haft i uppdrag att göra mätningar och fastställa var borrpelare som behövdes för ett brofundament skulle placeras på ett brobygge. Positionerna markerades ut i tre etapper: 25.8.2021, 30.8.2021 och 8.9.2021. En av B Ab:s anställda tolkade byggnadsritningarna fel, vilket ledde till att pålarnas positioner märktes ut felaktigt på byggplatsen. Entreprenören utförde borrning i enlighet med B Ab:s angivelser. Felet upptäcktes på basis av mätningar först 21.9.2021, efter att pålarna hade placerats ut. B Ab anhöll om att den uppkomna skadan skulle ersättas från den ansvarsförsäkring som hade tecknats 1.9.2021.

Försäkringsbolaget meddelade i sitt ersättningsbeslut 5.1.2022 att endast skador som inträffat under försäkringstiden ersätts från ansvarsförsäkringen, enligt försäkringsvillkoren. Enligt försäkringsbolaget hade skadan inträffat när borrhålen sattes ut. Därför godkände försäkringsbolaget att skadan till följd av borrhål som sattes ut 8.9.2021 var en ersättningsgill skada som försäkringen omfattade. Skada till följd av borrhål som sattes ut 25.8.2021 och 30.8.2021 inträffade däremot utanför försäkringstiden, så den ersattes inte.

Kundens klagomål

B Ab har bett nämnden ge en beslutsrekommendation där ställning tas till huruvida den av försäkringsbolaget beviljade ansvarsförsäkringshelheten ska täcka hela skadan utgående från villkoren i antingen ansvarsförsäkringen eller konsultansvarsförsäkringen. Formuleringarna kring när ett försäkringsfall är relevant skiljer sig åt i villkoren. Om försäkringsfallet inte anses ha inträffat eller upptäckts under den tid då försäkringen varit i kraft, bör försäkringsbolaget åläggas ansvar på grund av den beskrivning som har getts angående ansvarsförsäkringens innehåll.  B Ab har på grund av innehållsbeskrivningen en haft rätt att tro att försäkringen skulle täcka skador som uppkom efter att försäkringen tecknades.

Den aktuella skadan inträffade när B Ab hade valt att byta försäkringsbolag. Det tidigare försäkringsbolaget har angett att det inte ersätter en skada som konstaterats först efter att försäkringen upphört. Det nuvarande försäkringsbolaget har meddelat att det inte ersätter de delar av skadan vars grund hade förelegat innan försäkringsperioden hos det bolaget inleddes.

Den centrala frågan gäller när skadan inträffat. Enligt försäkringsbolaget in-träffade skadan när borrhålen sattes ut. Det var fråga om huruvida skadan kan hänföras till den försäkringsperiod då den försäkring som tecknats 1.9.2021 varit i kraft. Enligt punkt 2 i villkoren för ansvarsförsäkringen för verksamhet täcker försäkringen skador som inträffar under försäkringsperioden. B Ab har hänvisat till nämndens avgörandepraxis i fråga om det tidsmässiga hänförandet av försäkringsfall till olika tidpunkter. I detta fall har försäkringsbolaget i sina försäkringsvillkor använt sig av inträffandeprincipen, medan det i sitt resonemang i ersättningsbeslutet helt tydligt tillämpat förorsakandeprincipen då vikt fästes vid den tidpunkt då pålutsättningarna hade gjorts. Skadan inträffade dock först en bra bit in i september då försäkringen var i kraft, och entreprenören hade förlitat sig på mätningarna och vidtagit åtgärder i förhållande till dem. Därför anser B Ab att försäkringsbolaget ska ersätta skadan i dess helhet.

B Ab har också tecknat en konsultansvarsförsäkring där följande bestämmelse finns i 2 punkten i villkoren:
Försäkringen gäller för skada som upptäcks under försäkringstiden under förutsättning att försäkringsgivarens ansvar föreligger enligt nedan.
Om skadeståndsskyldighet föreligger enligt avtal, omfattar försäkringen konsultens ansvar för skador som upptäcks inom 10 år från den dag uppdraget slutförts eller annars upphört under förutsättning att försäkringen är i kraft vid upptäcktstillfället.
Enligt B Ab:s uppfattning ska försäkringsbolaget i varje fall ersätta skadan på basis av konsultansvarsförsäkringen.

I andra hand har B Ab åberopat 5 och 9 § i lagen om försäkringsavtal, där det föreskrivs om försäkringsbolags upplysningsplikt. B Ab är ett litet företag som kan jämställas med en konsument, och försäkringsbolaget har känt till dess verksamhet. Om försäkringsbolaget ansåg att ett byte av försäkringsbolag skulle leda till uteblivet försäkringsskydd så borde B Ab ha informerats om den saken. Nu övergick B Ab från en ansvarsförsäkring som gällt för skador som upptäckts eller konstaterats till en försäkring som gäller endast för ansvar vars orsak eller grund måste ha ägt rum under försäkringstiden. Avslutandet av den tidigare försäkringen ledde till en situation där B Ab saknar ansvarsförsäkringsskydd för flera års arbeten. Detta borde B Ab ha informerats om på ett ytterst tydligt sätt. Sannolikt skulle B Ab då aldrig ha avslutat sin befintliga försäkring.

I en kompletterande skrivelse som daterats 22.8.2022 har B Ab åberopat en av företrädaren, verkställande direktör D.B. avfattad redogörelse för hur bytet av försäkringsbolag gick till. Enligt redogörelsen höll försäkringsbolaget i trådarna när det gällde bytet.  B Ab anser att försäkringsbolagets tolkning av innehållet i konsultansvarsförsäkringens villkor också var överdrivet bokstavstrogen och resultatet av tolkningen orimligt.  En normal och rimlig tolkning ger vid handen att B Ab i sin verksamhet vållat ett fel på grund av fel i beräkning, råd eller anvisning, medan försäkringsbolaget anser att det uttryckligen var fråga om verksamheten ”tolkning av ritning”. Konsultansvarsförsäkringen bör täcka en sådan försummelse, och den skadeförorsakande verksamheten bör anses falla inom försäkringsvillkoren. B Ab hade gett felaktiga råd beträffande utsättningen av pålar. Konsultansvarsförsäkringen gäller för skador som upptäcks under försäkringstiden, så om den används behöver man inte fundera på när skadan för-orsakats.

Försäkringsbolagets bemötande

Försäkringsbolaget har upprepat det som anförts i dess beslut och åberopat villkoren för ansvars- och konsultansvarsförsäkringen. Bolaget har konstaterat att B Ab ansökt om ersättning för sakskada till följd av felaktigt utsatta borrhål. Skadan handlade om felaktig tolkning av en ritning, vilket inte omfattas av konsultansvarsförsäkringen. Enligt försäkringsbrevet täcker konsultansvarsförsäkringen skadeståndskrav avseende person-, sak- och ren förmögenhetsskada till följd av fel i beräkningar, ritningar, beskrivningar, råd eller anvisningar. Beskrivningen av skadan och underlaget som legat till grund för försäkringsbolagets beslut visar inte på att skadan kan härledas till beräkningar, ritningar, beskrivningar, råd eller anvisningar, och därmed omfattas den inte av konsultansvarsförsäkringen. Enligt försäkringsbolaget uppstod skadan i stället i B Ab:s övriga verksamhet, dvs. samhällsplanering, och omfattas av försäkringen för verksamhets- och produktansvar.

I punkt 2 i villkoren för ansvarsförsäkring sägs det att försäkringen gäller för skada som inträffar under försäkringstiden. I villkorspunkten fastställs således periodiseringen av försäkringsfall till försäkringsperioden. Försäkringsskyddet omfattar skador enligt inträffandeprincipen, vilket innebär att försäkringen ersätter skador som uppstått till följd av ett fel som inträffat under försäkringsperioden. I detta fall bedömde försäkringsbolaget att sakskadan hade inträffat redan i samband med att borrhålen sattes ut, det vill säga när skadehändelsen ägde rum och så länge skadeförloppet pågick, det vill säga redan innan skadan gav sig tillkänna. Skadan blev känd först efter utförd borrning.

Skadan har uppkommit till följd av arbetsinsatser som har utförts vid olika tidpunkter. Skada till följd av arbetsinsatser som utförts innan försäkringen trädde i kraft ska inte ersättas från försäkringen, enligt villkoren i försäkringsavtalet.

Försäkringsbolaget har anfört att den informationsplikt som följer av 5 § i lagen om försäkringsavtal inte innefattar att det mottagande försäkringsbolaget utan kundens uttryckliga begäran ska inleda en heltäckande kartläggning av försäkringsbehovet eller utreda det tidigare försäkringsavtalets exakta innehåll. B Ab har inte heller hävdat att det skulle ha bett försäkringsbolaget kartlägga försäkringsbehovet. Direkt med stöd av 5 § i lagen om försäkringsavtal har försäkringsbolaget inte haft någon skyldighet att på eget initiativ särskilt utreda försäkringssökandens heltäckande försäkringsbehov eller innehållet i sökandens tidigare försäkringsskydd.

Företagskunder kan därtill förutsättas vara medvetna om innehållet i sin gällande försäkring och den tidigare försäkringen. Att B Ab:s försäkringsskydd blivit avbrutet beror varken på försäkringsbolagets försummelse eller på att den försäkring som beviljades inte skulle vara lämplig för B Ab:s verksamhet. Försäkringsskyddet blev avbrutet enbart på grund av den tidigare försäkringens villkor. Försäkringsbolaget uppfattar att försäkringsskyddet som det beviljat var och är relevant. Vidare anser försäkringsbolaget sig ha uppfyllt sin informationsplikt gentemot B Ab.

Beslutsrekommendation

Frågeställning

I ärendet är det i första hand fråga om huruvida den skada som följde av att B Ab begick ett fel när positionerna för borrpålar vid ett brobygge sattes ut ska betraktas som en sak- eller förmögenhetsskada och huruvida skadan bör ersättas från den konsultansvarsförsäkring som försäkringsbolaget beviljat B Ab.

Tillämpliga lagrum och försäkringsvillkor

Enligt 4 b § 1 mom. i lagen om försäkringsavtal ska försäkringsgivaren innan den erbjuder en försäkring begära in upplysningar av försäkringssökanden om dennes behov av och krav på försäkring och fastställa försäkringsbehovet med beaktande av de erhållna uppgifterna.

Enligt 5 § 1 mom. i lagen om försäkringsavtal ska försäkringsgivaren innan ett försäkringsavtal ingås ge försäkringssökanden information om försäkrings-   former, om försäkringspremierna och försäkringsvillkoren samt annan infor­mation som behövs för valet av en försäkring som lämpar sig för det försäkringsbehov som sökanden fastställts ha. När informationen ges ska uppmärksamhet även fästas vid väsentliga begränsningar i försäkringsskyddet.

Enligt 5 § 3 mom. i lagen om försäkringsavtal ska den information som avses i 1 och 2 mom. ges i begriplig form och så att hänsyn tas till försäkringens komplexitet och huruvida försäkringssökanden är konsument eller en person som i enlighet med 3 § 2 mom. kan jämställas med en konsument, eller någon annan person, samt kundens eller kundgruppens övriga egenskaper.

Enligt 9 § 1 mom. i lagen om försäkringsavtal anses försäkringsavtalet, om försäkringsgivaren eller dennes representant vid marknadsföringen av en försäkring har underlåtit att ge försäkringstagaren behövlig information om försäkringen eller har gett honom felaktiga eller vilseledande uppgifter, vara i kraft med det innehåll som försäkringstagaren hade skäl att sluta sig till utgående från den information han fått.

I de försäkringsvillkor som gällt från och med 1.3.2010 och som är tillämpliga på B Ab:s konsultansvarsförsäkring, vilken varit i kraft från och med 1.9.2021, sägs följande:

1. Vem försäkringen gäller för
Försäkringen gäller för den försäkrade och dennes arbetstagare för skada or-sakad i tjänsten.
Med försäkrad avses försäkringstagaren och den som är medförsäkrad i för-säkringsbrevet.

2. När försäkringen gäller
Försäkringen gäller för skada som upptäcks under försäkringstiden under förutsättning att försäkringsgivarens ansvar föreligger enligt nedan.
Om skadeståndsskyldighet föreligger enligt avtal, omfattar försäkringen konsultens ansvar för skador som upptäcks inom 10 år från den dag uppdraget slutförts eller annars upphört under förutsättning att försäkringen är i kraft vid upptäcktstillfället.

3. Var försäkringen gäller
Försäkringen gäller vid skada som inträffar inom Europa och som avser där befintlig byggnad, anläggning eller annat objekt, om inte annat särskilt angivits i försäkringsbrevet.

4. Vad som är försäkrat
Försäkringen gäller för skadeståndskrav som framställs mot den försäkrade till följd av sak- och personskada samt ren förmögenhetsskada som vållats genom fel i beräkningar, ritningar, beskrivningar, råd eller anvisningar.

5. Vad försäkringen gäller för
5.1 Omfattning
Försäkringen omfattar uteslutande rådgivande verksamhet av det slag som anges i försäkringsbrevet.

I de tillämpliga villkoren för B Ab:s försäkring för verksamhets- och produkt-ansvar som varit i kraft från och med 1.9.2021 sägs följande:

1. Vem försäkringen gäller för
Försäkringen gäller för den försäkrade och dennes arbetstagare för skada or-sakad i tjänsten. Med försäkrad avses försäkringstagaren och den som är medförsäkrad i försäkringsbrevet.

2. När försäkringen gäller
Försäkringen gäller för skada som inträffar under försäkringstiden.
Vid miljöskada gäller försäkringen enbart för skada som upptäcks under för-säkringstiden.

3. Var försäkringen gäller
Försäkringen gäller i hela världen, utom i USA och Kanada.

4. Vad som är försäkrat
Försäkringen gäller för skadeståndsanspråk till följd av sak- och personskada som framställs mot den försäkrade:
- och som har uppkommit i den verksamhet som anges i försäkringsbrevet
- såsom ägare, brukare eller tomträttsinnehavare av fastighet, där verksamheten bedrivs samt för byggnads- och anläggningsarbeten som utförs på sådan fastighet.
- Försäkringen gäller dessutom för skadeståndsanspråk till följd av ren förmögenhetsskada vid ingrediens- och komponentskada, samt skada enligt personuppgiftslagen och gällande miljölagstiftning med begränsade försäkringsbelopp.

5. Vad försäkringen gäller för

5.1 Omfattning
Försäkringen gäller för verksamhets- och produktansvar.

5.1.1 Person- och sakskada
Försäkringen omfattar skadeståndsskyldighet för person- och sakskada:
- enligt allmänna skadeståndsrättsliga regler
- enligt försäkrade avtal
samt för sådan förmögenhetsskada som är en direkt följd av en enligt detta villkor ersättningsbar person- eller sakskada.

Bedömning

Nämnden konstaterar att enligt den skadebeskrivning som B Ab gett till för-säkringsbolaget hade B Ab haft i uppdrag att göra mätningar och fastställa var borrpelare som behövdes för ett brofundament skulle placeras på ett brobygge. Enligt ritningarna skulle pålarna borras med en viss lutning.  Därför skulle pålarnas placering vid markytan räknas fram från ritning. Enligt B Ab feltolkade en av dess anställda ritningen, och till följd av det borrade den för byggarbetet ansvariga entreprenören på fel platser. Felet upptäcktes vid en mätning när pålningen var färdig och markbädden kring pålarna hade grävts bort.

Till skillnad från vad försäkringsbolaget har anfört i ärendet anser nämnden att B Ab:s fel inte har medfört någon sakskada för entreprenören, i stället är det fråga om en ren förmögenhetsskada i form av extra kostnader.

Enligt den beskrivning som B Ab har gett i ärendet orsakades skadan av ett fel i tolkningen av ritningarna. Till följd av tolkningsfelet anvisade B Ab borrhålens placering felaktigt för entreprenören. Nämnden anser att det därmed var fråga om en skada som B Ab har orsakat genom ett fel som avses i villkorspunkt 4 i de försäkringsvillkor som är tillämpliga på konsultansvarsförsäkringen. Därför omfattas skadan av konsultansvarsförsäkringen.

I punkt 2 i villkoren för konsultansvarsförsäkringen sägs det att försäkringen gäller för skada som upptäcks under försäkringstiden. Enligt B Ab:s skade-     beskrivning hade de utplacerade borrpelarnas positioner kontrollerats efter grävarbetet genom mätningar som utfördes 14.9.2021, och på basis av dem hade felet upptäckts 21.9.2021. Eftersom skadan således upptäcktes medan B Ab:s konsultansvarsförsäkring, som hade tecknats 1.9.2021, varit i kraft an-ser nämnden att försäkringsbolaget bör ersätta skadan från den konsultansvarsförsäkring som den beviljat B Ab.

Eftersom utfallet i ärendet framgår redan på de grunder som nämnden ovan anfört, och då det varit fråga om en ren förmögenhetsskada som ansvars-    försäkringen för verksamhet inte omfattar, anser nämnden att det inte finns anledning att yttra sig desto mer om de övriga frågor som ställts i ärendet.

Slutledningar

Försäkringsnämnden rekommenderar att försäkringsbolaget tar upp ärendet till ny behandling och i en omfattning som är förenlig med försäkringsavtalet ersätter den av B Ab anmälda skadan från konsultansvarsförsäkringen som varit i kraft från och med 1.9.2021.

Försäkringsnämnden var enig.

FÖRSÄKRINGSNÄMNDEN

Ordförande Raulos
Sekreterare Isokoski

Medlemmar:
Akselinmäki
Jaakkola
Kiiskinen
Makkula
Rajamäki
Sjögren