Lyhyesti

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa vapaaehtoisten vakuutusten ja luottoa sisältävien pankkipalvelujen saamiseen, mutta se ei automaattisesti vaikuta kaikkiin vakuutus- tai pankkipalveluihin. Tässä oppaassa kerrotaan, miten merkintä vaikuttaa esimerkiksi kotivakuutukseen, liikennevakuutukseen, pankkitiliin, lainaan ja luottokorttiin. Saat myös käytännön neuvoja vakuutuksen hakemiseen maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.

Tässä oppaassa kerrotaan

• mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa ja milloin se syntyy
• kuinka kauan maksuhäiriömerkintä säilyy
• miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa vakuutusten saamiseen
• voiko kotivakuutuksen saada, jos on maksuhäiriömerkintä
• miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa liikennevakuutukseen
• miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa pankkitiliin ja verkkopankkitunnuksiin
• voiko maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainan tai luottokortin saantiin
• voiko maksuhäiriömerkintä vaikuttaa jo käytössä oleviin pankkipalveluihin tai luottoihin

1 Mikä on maksuhäiriömerkintä ja miten sellaisen saa?

Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisteriin tehtävä merkintä. Yksityishenkilöiden luottotietorekistereitä ylläpitävät tällä hetkellä Suomen Asiakastieto ja Dun & Bradstreet. Luottotietorekisterin tarkoituksena on auttaa luotonantajia välttämään luottotappioita.

Mistä maksuhäiriömerkinnän voi saada?

Maksuhäiriömerkinnän voi saada, jos luottotietolaissa säädetyt edellytykset täyttyvät. Pelkästään laskun maksun myöhästyminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää luottotietoihin. Maksuhäiriömerkintä voidaan tehdä vasta kun tuomioistuin tai ulosottoviranomainen on todennut maksun laiminlyönnin. Myös kulutusluoton (esim. osamaksukauppa tai luottokorttilasku) luotonantaja voi ilmoittaa vähintään 60 päivää viivästyneen maksun laiminlyönnin luottotietorekisteriin, jos asiakkaalle on lähetetty maksukehotus vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön rekisteröintiä. Maksukehotuksessa on mainittava maksuhäiriömerkinnän mahdollisuudesta.

Saako maksuhäiriömerkinnän heti, jos ei maksa laskua ajoissa?

Pelkästään laskun maksun myöhästyminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää. Käytännössä maksuhäiriömerkinnän saaminen edellyttää, että henkilö on jättänyt maksunsa / laskunsa maksamatta usean kuukauden ajalta eikä useiden perintäkirjeiden jälkeenkään ole hoitanut maksujaan.

Voiko minulla olla maksuhäiriömerkintä tietämättäni?

Maksuhäiriömerkintää ei voi saada tietämättään. Asiakkaalle ilmoitetaan aina merkinnästä sekä siitä, kuinka kauan merkintä säilyy luottotietorekisterissä. 

Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?

Maksuhäiriömerkintöjä koskeva laki muuttui 1.12.2022. Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2 tai 3 vuotta, ellei velkaa maksa ennen tätä. Maksuhäiriömerkintä poistuu kuitenkin kuukauden kuluttua siitä, kun velka on maksettu ja tieto velan maksusta on saapunut luottotietorekisteriin.

2 Maksuhäiriömerkinnän vaikutus vakuutuksiin

Vaikuttaako maksuhäiriömerkintä vakuutuksen saamiseen?

Maksuhäiriömerkintä ei saa olla automaattinen vakuutushakemuksen hylkäysperuste. Jos vakuutuksenhakijalla on maksuhäiriömerkintä, vakuutuksen myöntämistä tulee harkita maksuhäiriömerkintöjen sisällön perusteella. Vähäinen maksuhäiriömerkintä ei yleensä ole myöntämisen este. Vakuutusyhtiöillä ei ole laissa säädettyä velvollisuutta myöntää vapaaehtoisia vakuutuksia, kuten kotivakuutusta tai ajoneuvon kaskovakuutusta.

Jos merkintöjen sisällön tai määrän perusteella on ilmeistä, että vakuutuksenhakija tulee jatkossa jättämään vakuutusmaksut maksamatta, voi vakuutusyhtiö kieltäytyä myöntämästä kotivakuutusta.

Jos vakuutusyhtiö kieltäytyy myöntämästä vakuutusta, kieltäytymisen syy on ilmoitettava kirjallisesti. Kieltäytymisperusteen on oltava lain ja hyvän vakuutustavan mukainen.

Miten voin saada vakuutuksen maksuhäiriömerkinnästä huolimatta?

Vakuutusyhtiöt tarkastavat uusien asiakkaiden luottotiedot. Jos vakuutuksenhakijalla on maksuhäiriömerkintä, kannattaa neuvotella avoimesti yhtiöiden kanssa.

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä:

• Kerro maksuhäiriömerkinnän taustoista
  • Selvitä maksukykyäsi vakuutusyhtiölle esimerkiksi tiliotteilla tai palkkakuiteilla:
  • Millaiset tulot sinulla on?
  • Paljonko sinulla on velkaa?
  • Miten lyhennät velkaa?
  • Paljonko sinulle jää rahaa käteen pakollisten menojen jälkeen?
• Ehdota käteismaksuehtoa (maksat vakuutuksen ensimmäisen vuoden ennakkoon)
• Pyydä peruskotivakuutusta laajan kotivakuutuksen sijaan

Merkintä ei saa olla automaattinen hylkäysperuste.

Muista nämä neuvotellessasi vakuutusyhtiön kanssa:

• Vastaa aina rehellisesti kaikkiin vakuutusyhtiön esittämiin kysymyksiin
• Myös vuodeksi etukäteen maksettu kotivakuutus jatkuu automaattisesti seuraavana vuonna
  • Jos et pysty maksamaan vakuutusmaksuja, voit irtisanoa vakuutuksen kirjallisesti
• Vakuutusyhtiöllä ei ole velvollisuutta myöntää vain vuoden kerrallaan voimassa olevaa vakuutusta
• Kotivakuutuksessa vakuutettuna ovat vakuutuksenottaja ja samassa taloudessa asuvat henkilöt
  • Tästä pääsäännöstä poikkeavia vakuutuksia ei käytännössä myydä
  • Jos sukulainen tai vuokranantaja tarjoutuu ottamaan vakuutuksen puolestasi, keskustele järjestelystä tarkasti vakuutusyhtiön kanssa

Onko vakuutusyhtiön pakko myöntää liikennevakuutus?

Vakuutusyhtiön on myönnettävä moottoriajoneuvolle lakisääteinen liikennevakuutus. Maksuhäiriömerkintä ei voi estää lakisääteistä vakuutusta.

Voinko saada kotivakuutuksen, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä kotivakuutuksen saamista. Vähäinen maksuhäiriömerkintä ei yleensä ole vakuutuksen myöntämisen este. Vakuutusyhtiö arvioi merkintöjen sisältöä ja määrää sekä sitä, ennakoivatko ne vakuutusmaksujen laiminlyöntiä.

Koti­ ja autovakuutukset myönnetään tavallisesti jatkuvina vahinkovakuutuksina. Vakuutus on voimassa vuoden mittaisina vakuutuskausina. Vuoden jälkeen vakuutus jatkuu aina seuraavalle vakuutuskaudelle.

Päättyykö vakuutus heti, jos vakuutusmaksu jää maksamatta?

Vakuutus ei pääty heti automaattisesti, vaikka sen jättäisi maksamatta. Jos vakuutuksen haluaa päättää, se on irtisanottava kirjallisesti.

3 Maksuhäiriömerkinnän vaikutus pankkipalveluihin

Saanko pankkitilin ja verkkopankkitunnukset, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Peruspankkipalveluiden saaminen on luottolaitoslaissa turvattu. Jokaisella on oikeus saada tili ja sen käyttöön oikeuttava maksuväline, yleensä Visa Electron­ tai debit­kortti sekä verkkopankkitunnukset.

Pankki voi kieltäytyä peruspankkipalveluiden tarjoamisesta kuluttajalle lähinnä vain rahanpesusäännöksistä johtuvista syistä, jollainen voi olla esimerkiksi se, että pankki ei voi tunnistaa asiakasta luotettavasti. 

Merkintä voi estää useiden pankkipalveluiden saannin.

Voinko saada lainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Luoton myöntäminen on aina luotonantajan vapaasti päätettävissä. Maksuhäiriömerkintä voi estää saamasta asuntolainaa, opintolainaa, auton rahoitusta tai muuta luottoa. Merkintä voi myös vaikuttaa tarjottavan lainan ehtoihin, esimerkiksi korkeampana marginaalina.

Voinko saada luottokortin, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkinnän saaneen henkilön on hyvin vaikea saada luottokorttia. Luotonmyöntäjä voi päättää kenelle se myöntää luottokortin ja millä perusteilla.

Voiko maksuhäiriömerkintä vaikuttaa jo käytössä oleviin pankkipalveluihin?

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa myös aikaisempaan pankkiasiakkuuteen. Maksuhäiriömerkinnästä voi seurata luottokortin menetys. Pankilla voi olla oikeus estää korttiin liitetyn luoton käyttö, vaikka maksuhäiriömerkintä koskisi muuta asiaa kuin kyseistä luottoa. Sen sijaan pelkkä maksuhäiriömerkintä ei ole peruste tehdä esimerkiksi muutoksia tilisopimukseen, sulkea muu kuin luottokortti tai irtisanoa luotto. Jos kuitenkin luoton hoitaminen on laiminlyöty, pankilla voi luottosopimuksen mukaan olla oikeus irtisanoa luotto.

© FINE 2023