Tapahtumatiedot
Pankki on ilmoittanut asiakkaalleen kirjeitse 21.1.2025, että irtisanoo tämän palvelut 28.3.2025 mennessä, koska hän ei asu ETA-alueella.
Asiakkaan valitus
Asiakas toteaa olevansa Suomen kansalainen ja vaatii pankkia jatkamaan palveluitaan, koska hänellä on Isossa-Britanniassa asumisesta huolimatta suomalaiselle tilille ja etenkin tunnistautumiselle jatkuva tarve. Asiakas korostaa, ettei ole millään tavoin rikkonut omia velvoitteitaan ja ettei tiliä käytetä rahanpesuun tai muuhun rikolliseen toimintaan.
Asiakas katsoo, että pankin päätös tili perustuu viranomaisten virheelliseen tulkintaan EU:n maksutilidirektiivistä (2014/92/EU) ja Suomen lainsäädännöstä (esim. Laki maksupalveluista 14.12.2007/290), koska Ruotsissa Allmänna Reklamationsnämnden on päätöksessään (ARN 2024-12-27) katsonut, että ETA-alueen ulkopuolella asuvilla on oikeus säilyttää perustilit, jos heillä on jatkuva tarve tileilleen. Suomen viranomaisten tulkinta on näin ollen ristiriidassa direktiivin tavoitteiden ja jäsenvaltioiden erilaisten käytäntöjen kanssa. Asiakkaan näkemyksen mukaan myöskään Suomen valtion ja pankkien tulkinnat eivät voi olla Ruotsia tai muita ETA-maita heikommat asiakkaan perusoikeuksien toteutumisen kannalta. Maksutilidirektiivi edellyttää, että jäsenvaltiot turvaavat perusmaksupalvelut kaikille alueella laillisesti oleskeleville, eikä asuinpaikan muutos saa yksinään johtaa palvelun eväämiseen, minkä lisäksi Suomen lainsäädäntö ei nimenomaisesti salli tilin sulkemista pelkästään asuinpaikan perusteella. Maksutilidirektiivin artikla 19 sallii jäsenvaltioiden säilyttää perustilit, vaikka asiakas muuttaisi ETA-alueen ulkopuolelle. Ruotsin Allmänna Reklamationsnämnden on tulkinnut direktiiviä tämän mukaisesti viitaten lain esitöihin (2016/17:129).
Asiakas kertoo saavansa työhönsä liittyen Suomesta palkkioita ja apurahoja, jotka maksetaan ainoastaan suomalaisille pankkitileille. Lisäksi asiakas toteaa, että yksi erittäin tärkeä syy pankkitilin avoinna pitämiselle on se, että tunnusten avulla hän tunnistautuu Suomessa viranomais ym palveluihin. Asiakas kertoo pyytäneensä myös lykkäystä palveluiden sulkemiselle syyskuulle, jotta hän pääsisi henkilökohtaisesti keskustelemaan asiasta pankin kanssa vuosittaisella Suomen matkallaan, jolloin hänellä on tarkoitus myös hankkia uusi passi. Asiakas tuo esiin myös tietävänsä Brittein saarilta useita henkilöitä, joille pankki ei ole vastaavaa ilmoitusta lähettänyt ja mitä hän pitää eritäin loukkaavana, koska mahdollisesta varallisuudesta huolimatta samojen sääntöjen pitäisi päteä kaikkiin. Asiakas korostaa, että pankki ei ole myöskään osoittanut konkreettisia riskejä hakijan tilillä tapahtuneista toimista.
Pankin vastine
Pankki ei jaa asiakkaan näkemystä pankin velvollisuudesta ylläpitää asiakkaan käyttötiliä, korttia ja verkkopankkitunnuksia, kun asiakas ei enää asu ETA-valtiossa ja katsoo, että pankilla on luottolaitostoiminnasta annetun lain ja palveluehtojensa perusteella ollut oikeus irtisanoa asiakkaan pankkipalvelut.
Pankki toteaa, että sen tuotteet ja palvelut on suunniteltu Pohjoismaissa asuville asiakkaille huomioiden kunkin Pohjoismaan paikallisen sääntelyn asettamat vaatimukset palveluiden tarjoamiselle. Suomessa pankki tarjoaa luottolaitoslain 15 luvun 6 § mukaisesti peruspankkipalveluita, eli perusmaksutiliä, maksupalveluita ja sähköisen tunnistamisen palveluita myös ETA-valtiossa laillisesti asuville luonnollisille henkilöille.
Kun pankin asiakas muuttaa ETA-alueen ulkopuolelle, pankki ei jatka asiakassuhdetta, ellei asiakassuhteen ylläpitämiselle ole erityistä syystä. Pankki tekee päätöksen palveluiden irtisanomisesta kokonaisharkinnan perusteella, jossa huomioidaan liiketaloudelliset, riskienhallinnalliset ja asiakaskohtaiset seikat. Asiakkaan kohdalla ei ole tullut esille sellaisia päätöksentekohetkellä vallitsevia erityisiä syitä, joiden perusteella asiakkaan palvelut olisi ollut syytä jättää voimaan.
Selvitykset
Valitus koskevan osapuolten kirjelmöinnin lisäksi lautakunnalle on toimitettu seuraavat asiakirjat:
- osapuolten välistä reklamaatiokirjeenvaihtoa
- Allmänna reklamationsnämndenin päätös No. 2024-05032
- asiakkaan tiliotteita
- pankin yleiset korttiehdot
- pankin yleiset tiliehdot
- pankin pankkitunnuksilla käytettävien palvelujen yleiset sopimusehdot
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Pankkilautakunnan on asiakkaan ja Pankin välisen erimielisyyden ratkaisemiseksi arvioitava, onko pankilla velvollisuus jatkaa palveluidensa tarjoamista asiakkaalle tämän ETA-alueen ulkopuolelle muutosta huolimatta, mikäli asiakkaalla on kuitenkin edelleen tarve niille.
Sovellettavat lainkohdat ja sopimusehdot
Luottolaitoslain 15 luvun 6 §:n mukaan talletuspankin on maksutiliä, maksupalveluita ja sähköisen tunnistamisen palveluita tarjotessaan tarjottava niitä yhdenvertaisesti ja syrjimättömästi ETA-valtiossa laillisesti asuville. Maksupalveluita tarjoavan talletuspankin on tarjottava euromääräistä perusmaksutiliä, siihen liittyviä maksupalveluita ja sähköisen tunnistamisen palveluita ETA-valtiossa laillisesti asuville luonnollisille henkilöille noudattaen tätä pykälää ja 6 a ja 6 b §:ää. Perusmaksutiliä, siihen liittyviä maksupalveluita ja sähköisen tunnistamisen palveluita tarjotessaan talletuspankin tulee kohdella kaikkia asiakkaita yhdenvertaisesti ja syrjimättömästi. Asiakkaalla tarkoitetaan tässä pykälässä ja 6 a ja 6 b §:ssä luonnollista henkilöä, joka toimii pääasiallisesti sellaisessa tarkoituksessa, joka ei kuulu hänen elinkeino- tai ammattitoimintaansa.
Talletuspankin on hyväksyttävä tai hylättävä asiakkaan perusmaksutilihakemus ilman aiheetonta viivytystä ja viimeistään kymmenen pankkipäivän kuluessa siitä, kun se on vastaanottanut hakemuksen. Talletuspankki saa kieltäytyä perusmaksutilin avaamisesta ja perusmaksutiliin liittyvien maksupalveluiden tarjoamisesta vain rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä annetusta laista (444/2017) tai eräiden Suomelle Yhdistyneiden Kansakuntien ja Euroopan unionin jäsenenä kuuluvien velvoitusten täyttämisestä annetusta laista (659/1967) johtuvasta syystä. (28.6.2017/448)
Kieltäytymisen täsmällinen peruste on ilmoitettava asiakkaalle viivytyksettä, kirjallisesti ja maksutta. Ilmoitusta ei kuitenkaan tule antaa, jos se olisi kansallisen turvallisuuden, yleisen järjestyksen tai rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä annetun lain tavoitteiden vastaista. Talletuspankin on annettava asiakkaalle riittävä selvitys menettelystä, jolla tämä voi valittaa hylkäämispäätöksestä ja kuluttajan oikeudesta ottaa yhteyttä toimivaltaiseen viranomaiseen ja vaihtoehtoiseen riitojenratkaisuelimeen sekä annettava asianmukaiset yhteystiedot. (28.6.2017/448)
Saman luvun 6b §:n mukaan pankki saa irtisanoa peruspankkipalvelua koskevan sopimuksen, jos
1. asiakkaan maksutilillä ei ole ollut tapahtumia 24 peräkkäisen kuukauden aikana;
2. asiakas ei enää asu laillisesti ETA-valtiossa.
Irtisanomisen perusteesta on ilmoitettava asiakkaalle kirjallisesti ja maksutta vähintään kaksi kuukautta ennen irtisanomisen voimaantuloa, jollei perusteen ilmoittaminen olisi kansallisen turvallisuuden tai yleisen järjestyksen vastaista.
Pykälän mukaan talletuspankin on myös neuvottava irtisanomista ja purkamista koskevassa ilmoituksessaan asiakasta menettelystä, jolla tämä voi valittaa irtisanomisesta tai purkamisesta, ja asiakkaan oikeudesta ottaa yhteyttä toimivaltaiseen viranomaiseen ja vaihtoehtoiseen riidanratkaisuelimeen sekä annettava asianmukaiset yhteystiedot.
Pankin yleisten tiliehtojen mukaan pankilla on oikeus irtisanoa tilisopimus päättymään kahden kuukauden kuluttua irtisanomisesta.
Pankin korttisopimusehtojen mukaan pankilla on niin ikään oikeus irtisanoa korttisopimus päättymään kahden kuukauden kuluttua irtisanomisesta.
Myös pankkitunnuksilla käytettävien palvelujen yleisten sopimusehtojen mukaan pankilla on oikeus irtisanoa sopimus päättymään kahden kuukauden kuluttua irtisanomisesta.
Asian arviointi
Asiakas on vedonnut tapauksessa perusmaksutilidirektiivin tarkoitukseen sekä Ruotsin Allmänna reklamationsnämndenin päätökseen.
Pankkilautakunta toteaa, että perusmaksutilidirektiivi on pantu täytäntöön Suomessa Luottolaitostoiminnasta annetun lain (610/2014) pykälillä. Direktiivin 19 artiklan Puitesopimuksen ja niiden irtisanominen mukaan jäsenvaltiot voivat määrittää rajoitetun määrän muita tapauksia, joissa luottolaitos voi yksipuolisesti irtisanoa perusmaksutiliä koskevan puitesopimuksen ja joiden perustuttava niiden alueella sovellettavan kansallisen lain säännöksiin.
Direktiivin täytäntöönpanoon liittyvän hallituksen esityksen HE 123/2016 yksityiskohtaisissa perusteluissa perusmaksutilin irtisanomiseen liittyen todetaan seuraavaa:
”Lakiin ehdotetaan lisättäväksi uusi perusmaksutilin puitesopimuksia ja irtisanomista säätelevä pykälä. Pykälällä toimeenpannaan perusmaksutilidirektiivin 19 artikla.
Pykälän 1 momentissa säädettäisiin, että perusmaksutilin puitesopimuksiin sovelletaan maksupalvelulakia, jollei 2 ja 3 momentista muuta johdu. Momentilla toimeenpannaan perusmaksutilidirektiivin 19 artiklan 1 kohta.
Pykälän 2 momentin mukaan talletuspankki voi yksipuolisesti irtisanoa perusmaksutilin puitesopimuksen vain, jos vähintään yksi seuraavista ehdoista täyttyy: asiakas on tahallisesti käyttänyt maksutiliä laittomiin tarkoituksiin; maksutilillä ei ole ollut tapahtumia 24 kuukauden aikana; asiakas on antanut virheellisiä tietoja, ja oikeat tiedot olisivat johtaneet perusmaksutilihakemuksen hylkäämiseen; tai asiakas ei enää asu laillisesti ETA-valtiossa.”
Pankkilautakunta toteaa, että Suomessa ja suomalaisiin pankkeihin sovelletaan Suomen lakia. Toisin kuin Ruotsissa, niin Suomessa on erikseen ja nimenomaisesti yhdeksi irtisanomisperusteeksi direktiivin sallimalla tavalla säädetty se, että asiakas ei enää asu ETA-alueella.
Selvyyden vuoksi lautakunta toteaa kuitenkin myös, että kyseinen tai muukaan säännös ei sinänsä estä pankkeja - niiden niin halutessa – palveluitaan ETA-alueen ulkopuolelle tarjoamasta, mutta lakisääteistä velvollisuutta siihen niillä ei kuitenkaan ole.
Lopputulos
Tapauksessa irtisanominen on tehty lain ja sopimusehtojen mukaisesti, minkä vuooksi lautakunta ei suosita pankkia palauttamaan tai avaamaan asiakkaalle peruspankkipalveluita.
Pankkilautakunta oli yksimielinen.
PANKKILAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Sillanpää
Sihteeri Sainio
Jäsenet:
Atrila
Piilo
Punakivi
Tervonen